中国人民银行关于印发《农村信用社改进加强信贷管理和服务支持农村经济全面发展的意见》的通知
文章属性
【制定机关】中国人民银行
【公布日期】1998.09.18?
【文
号】银发[1998]446号
【施行日期】1998.09.18?
【效力等级】部门规范性文件
【时效性】失效
【主题分类】银行业监督管理
正文
*注：本篇法规已被《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会公告2004年第20号——第一批共计110件规章和规范性文件的清理结果公告》（发布日期：2004年12月17日
实施日期：2004年12月17日）废止
中国人民银行关于印发《农村信用社改进加强
信贷管理和服务支持农村经济全面发展的意见》的通知
（银发[1998]446号
1998年9月18日）
中国人民银行各省、自治区、直辖市分行，深圳经济特区分行：
现将《关于农村信用社改进加强信贷管理和服务，支持农村经济全面发展的意见》印发给你们，请遵照执行。特此通知。
附件：
关于农村信用社改进加强信贷
管理和服务支持农村经济全面发展的意见
为了更好地支持农村经济发展、确保实现全年国民经济发展目标，根据银发
[1998]215号《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》等文件精神，现对农村信用社改进加强信贷管理和服务提出如下意见：
一、进一步增强改进加强信贷管理和服务的自觉性
今年以来，全国农村信用社在利率下调、信贷环境并不宽松的形势下，存款持续平稳增长，六月末储蓄存款突破一万亿元；贷款正常投放，结构有所调整，农业贷款增幅较大，个体经济倾斜重点突出，乡镇企业贷款势头回落。当前存在的突出问题：一是存量贷款结构不合理，质量低劣，应收利息居高不下，风险较大；二是市场变化和企业改制等情况给贷款管理带来了新的、更大的压力，使信贷投入受到制约，信贷市场相对萎缩；三是资金头寸分布不均衡，地区之间流动受阻，大量资金被动转存，利差收益倒挂，亏损进一步加大；四是信贷管理薄弱，为“三农”服务的观念弱化，不适应市场变化和客户多样化的需求。
各地农村信用社和信用合作管理部门要客观全面地分析信贷工作面临的形势，认真贯彻国务院提出的今年经济工作总方针、总目标，贯彻落实人总行关于改进金融服务、支持国民经济发展的一系列意见和要求，联系农村信用社信贷工作实际，找出问题，对症下药，进一步改进加强信贷管理和服务，提高信贷资金使用效益，更好地支持农村经济持续、快速、全面发展。
二、明确农村信用社在经济发展中的地位和信贷服务的职责
农村信用社的业务领域在农村，信贷基础在农村，根本宗旨是为农民、农业和农村经济发展提供快捷有效的金融服务。当前特别需要强调以下几点：
(一)农村信用社的发展建立在农村经济发展的基础之上，要在支持农村经济发展中求得自身的发展，支持、服务农村经济是信用社的重要任务。各地要根据实际，找准市场定位，确立信贷服务的重点。
(二)贷款业务是农村信用社最主要的业务，贷款资产的质量关系到经营效益和盈亏，关系到信用社的生存，必须十分注重加强信贷管理。
(三)实现国民经济和农村经济增长的预定目标，首先要讲扩大信贷支持，同时要讲防范信贷风险，要在努力规避信贷风险的前提下，适当加大贷款投放的力度。
(四)要把广大农户、个体私营组织、中小企业等民营经济作为农村信用社最基本的客户，作为信贷服务的重点对象。要发挥信贷服务的杠杆作用，引导农村产业结构、产品结构的调整，促进农村原有企业组织的再构造。
(五)要进一步拓宽信贷服务的视野，延伸贷款投放的领域，抓住当地经济发展的资源优势，寻找贷款业务新的切入点和农村经济新的增长点。
(六)由于我国农业在国民经济中的地位和作用，在启动市场、启动经济的总体工作中，农村生产资料和生活资料的消费需求的启动和增长具有重要意义。广大农村信用社职工必须对此有充分的认识。
三、继续做好对农业生产的信贷支持
要优先保证粮、棉、油等农作物生产的贷款需要，确保基本农产品的稳产丰收。同时，对其他大宗农产品的种植和畜、禽、水产等养殖业，也要全力给予支持。发放农业贷款的资金要优先安排，保证供应，利率优惠。如资金不足，联社要调剂解决，人民银行可按规定发放再贷款给予支持。对农业贷款增量比例计划，各地要保证或超额完成。
要进一步延伸提高信贷支农的范围和层次。资金实力较强的信用社，要围绕“种子工程”、“丰收计划”等龙头项目，增加非生产费用和开发性农业贷款的发放，支持良种繁育、地膜覆盖、节水灌溉等实用有效农业科技的推广使用，促进科技下乡到户；支持耕地、山林、水利、农机等农业基础设施条件的开发和改造；支持农产品加工增值，支持种养加、产供销“一条龙”的形成发展，促进农业规模经营和农业产业化。
面对今年特大洪涝灾害，农村信用社要把抗灾救灾、恢复生产作为义不容辞的重要任务。要加强跨地区资金调剂，拓宽融资渠道，对灾区农村信用社为支持灾后
恢复生产、增加信贷投入的短期资金和临时头寸需要，人民银行当地分支行要按规定积极给予再贷款支持。对灾后抢种补种、修复水毁工程和农房等资金需求，要尽全力支持。资金有能力的信用社，今冬明春要支持小型水利设施和农田基本建设，帮助恢复家园，增强抵御灾害的能力。
四、加强对乡镇企业的信贷服务，帮助其实现新的发展
乡镇企业是我国农村经济的重要支柱，也是农村信用社资金投放的大头和信贷管理的重点，关系到信贷资金的整体效益和信用社的生存发展。农村信用社要充分认识到帮助乡镇企业走出低谷、实现二次创业的重要性、紧迫性，进一步理清思路，改进服务，把乡镇企业信贷工作做得更加有效。
要坚定地贯彻落实区别对待、扶优限劣的方针，对企业认真分类排队，采取不同的管理办法，重点支持产品有销路、还款有保障的优秀骨干企业；对因一些局部原因造成产品暂时积压、经营困难的企业，要帮助其排查原因，对症下药，并通过贷款增量启动，帮助渡过难关。对救助无望的企业，则必须实行存量盘活、只收不贷。
要积极发挥信贷杠杆作用，促使乡镇企业调整产业、产品结构。当前要围绕乡镇企业产品的市场适应性和竞争力，重点支持企业创品牌、树形象；支持企业利用地区资源优势发展农副产品加工贸易，使之与农业产业化经营结合起来；支持企业技术改造和产品开发，提高产品的技术性能和质量；支持乡镇企业改组联合，提高规模效益和抵御市场风险的能力。
要积极主动、扎实工作，支持和引导乡镇企业进行股份、租赁、兼并、出售等形式的改制。加强抵贷收回资产的管理、处置和盘活。以资抵债是农村信用社收回不良贷款的“最后手段”，必须审慎进行，严格掌握抵贷资产接收条件，尽量保留对债权的追诉，防止随意将债权转为产权。抵贷资产较多的信用社和县联社，要成立抵贷资产管理组织，专门负责对这部分资产的接收、管理和处置工作。要因地制
宜，采取多种措施加快抵贷资产的变现盘活。管理部门要加强与税务、工商等有关部门的政策协调，搞好对这项工作的指导服务。
五、调整信贷重点，积极支持个体、私营经济的发展
要按照农村信用社的市场定位，把个体、私营经济作为主要客户，并针对个体、私营业主的特点，改进信贷办法，切实加强信贷服务。今后对个体、私营贷款要全面放开，一视同仁。凡从事合法合规经营，符合信贷条件，还款有保证的个体、私营业主，无论流动资金、固定资金需要都可给予贷款支持，不受信贷规模的限制。根据借款用途、借款形式和效益，对个体、私营企业实行灵活的利率政策。要加强信贷管理，关键是落实好抵押、担保。对能够办理合法、有效抵押和担保的，不论是否开有结算户，都要认真受理审查，尽力提供贷款支持。对个体、私营业主的质押贷款，要简化手续，及时快速办理。要积极为个体、私营企业提供信息咨询和灵活多样的资金结算等服务，帮助其了解国家的经济、金融政策和市场信息，加快资金周转，逐步使之上规模、上质量。主动向政府和主管部门建议，建立个体、私营企业共同担保基金或互保、联保制度，帮助解决担保难的问题。
六、拓宽贷款领域，增强服务功能
适当扩大住房贷款、消费贷款和开发贷款的范围和数量。资金实力较强的信用社，在坚持信贷条件、落实好担保抵押的前提下，对商品流通、第三产业、公益事业可选择合适的项目予以贷款支持。根据小城镇开发建设总体规划，支持集贸市场建设，支持农村集体、个体商业搞活经营，扩大营销规模，促进工业品下乡。有条件的地方，农村信用社可办理住房信贷，发放商品住宅与个人购房贷款。对新开工的住房项目，只要开发商自有资金达到30％，住房确有销路，能提供合法可靠的担保，也可发放住房贷款。对城镇农村居民个人修建住宅，信用社可发放担保贷款支持。对地方政府牵头兴办的城建、交通、能源、通讯等基础设施项目，要通过社团贷款、银团贷款的方式，积极争取参与贷款投资。信贷管理部门要制定完善社团
贷款管理办法，发挥好组织牵头作用。
七、调整完善信贷政策，搞活信贷资金运用
鉴于存款准备率已下调到8％，要进一步放宽农村信用社的存贷款比例管理，从1999年起，总行对各省的贷款限额按不超过存款总量的80％掌握。对少数超比例的信用社，可暂按县联社下达的当年监控指标考核，同时要求增存压货，逐步达到比例要求。
人民银行要积极支持农村信用社改善资金运用，除种养业贷款利率要少上浮外，对其他贷款利率可按最高不超过50％的上浮幅度掌握。按保本原则适当调高农村信用社转存央行款利率。保持政策相对稳定，继续对农村信用社开办特种存款。
改进和加强对农村信用社再贷款的管理，对因支农等贷款需要而资金不足的，农村信用社首先加强地区间融通调剂，仍不能解决的，可提出申请再贷款，人民银行要及时审批。继续实行对农村信用社再贷款的利率优惠。加强再贷款计划指标的调剂，更好地发挥再贷款的作用。再贷款的分配和调整要征求合作金融监管部门的意见，同时要督促收回。
农村信用社要积极参与国债、金融债券购买投资。对经过人民银行批准合法公开发行的企业债、公司债，也要根据资金可能，参与购买。有条件的联社，可通过债券市场参与国债投资。扩大农村信用社的资金融通，以联社为单位，经试点后分期分批参加全国银行同业拆借市场。
八、全面提高农村信用社信贷管理水平
适应经济、金融发展变化的新形势，改进加强信贷管理和服务，出色地完成支持全年农业和农村经济发展的目标任务，都迫切要求农村信用社全面加强信贷队伍建设，进一步解放思想、转变观念、改进方法、促进和推动信贷管理工作上水平、上层次。
要认真改进信贷工作的方式方法，既要坚持信贷政策条件、坚持贷款自主决策，防止各种不正当的干预，又要切实加强与当地政府和有关方面工作配合，主动参与企业改制和结构调整，安排好信贷资金投向投量，搞好与经济调整规划的衔接。既要防止畏贷、惜贷，也要杜绝有求必应，滥放贷款。
要继续抓好各项信贷制度办法的落实，加强贷款风险的警戒防范。完善和加强信贷管理责任制度，针对农业、个体工商业以及乡镇企业，制定相应的风险管理和信贷操作方法，加强贷款发放监督，落实贷款清收责任。对收回呆账死滞贷款的有功人员，可根据风险程度和清收难度，给予适当奖励，奖励资金可在营业费用的专项奖金中列支。
要加紧对信贷人员和业务管理人员培训，重点学习了解党和国家经济发展的方针政策，明确信贷工作的任务和要求；学习经济金融法规，掌握信贷风险管理技能，逐步推行农村信用社贷款风险分类新方法；学习掌握抵贷资产的管理办法，逐步改善信贷资产质量。通过培训，增强信贷人员的法律意识、风险意识，提高管理能力和业务开拓能力，把农村信用社的信贷工作提高到新的水平。
东风吹放花千树
—-ⅩⅩ农商银行信贷支持服务中小企业发展总结
近年来,ⅩⅩ农村商业银行高度重视对中小企业的金融服务工作，确立“做小、做散”信贷营销策略，把支持中小企业发展同优化资产结构、分散经营风险、提高经济效益结合起来，进一步拓展信贷市场，增加有效信贷投入，培植新的业务增长点。以扶持中小微企业发展为己任，在经营理念、客户准入门槛、信贷担保条件、调查评审方法、金融产品等方面实现突破，有效推动全市实体经济发展。截至ⅩⅩ年4月末，该行中小微企业贷款户数共计5224户，新增贷款17.78亿元，余额达253。85亿元，占本行全部贷款总额的79.3％
一、提高效率，简化手续
有效改进服务中小微企业质效，完善信用等级评级。ⅩⅩ农商行积极与符合条件的中小微企业建立信贷关系，做到不唯成份论，将符合条件的中小微企业作为信贷支持对象.针对部分小企业财务信息不充分和信用记录缺失的实际情况，该行及时制定出区别于大型客户的独立信用评级和评分方法，注重对企业的经营资质、市场前景、经营效益的实质性调查。在评判客户经营状况时,突破以往“以企业报表论实力”的惯性思维,通过对中小微企业法人家庭成员调查、企业用电量调查、银行对帐单资金流动调查、完税凭证调查等方式方法，突破静态调查评审的局限性，最大限度地还原中小企业真实的资产经营状况。同时,注重对小微
企业非财务信息和负责人品质等软信息的调查,按户建档，及时归档，及时掌握客户的第一手资料.推行信贷限时办结制度。优化信贷服务，提升信贷服务质效。该行改善授权授信管理，实行年度统一授信与年内滚动授信相结合的办法，更好地满足企业对金融服务的需求。扩大基层支行信贷授权额度。该行建立适应中小企业贷款业务发展的短流程审批机制，以简单、有效的信贷审批流程为中小企业贷款、涉农贷款的发放提供便利。在强化贷前调查的基础上，优化信贷流程，对中小微企业提出的贷款申请,收到书面申请书后应在承诺时间内给予答复,确保信贷审批投放时间“存量贷款不超过3天、新增贷款不超过7天、大额贷款不超过10天”，切实提高办贷效率。实施惠企制度.适当对企业贷款利率不浮或少浮，减轻企业账务成本.
构建信贷服务“绿色通道"。在有效控制信贷风险的前提下，提高服务效率，为中小微企业贷款业务提供“绿色通道”。主要是通过对基层支行、总行授信评审部及分管信贷的行长进行分级授权，简化中小微企业贷款审批环节，提高贷款办结效率。与此同时，该行还将存单质押、全额保证金银行承兑汇票等一些担保条件优越、低风险的贷款业务，不论金额大小，直接授权下放基层支行“窗口办理.截至4月末，已集中授信辖内400多家企业14亿多元。
实行等级客户经理制度。以绩效考核为抓手，实施等级管理制度，大大调动了客户经理的工作积极性.首先，明确落实责任。
通过对客户经理的实绩和发展分析，及时规范客户经理的行为,提高客户经理的服务效率，激励客户经理充分发挥出自身的潜能.其次，实施等级客户经理管理。根据客户经理的业绩、学历、以及对客户的服务水平、服务效率等方面，评定出一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理、见习客户经理四个等级,并按等级设立相应的业务权限和收入分配;第三,更新理念激活营销热情.实施信贷尽职免责制度,化解信贷人员对中小企业贷款营销存在的“惜贷"、“恐贷”错误心理,从而使信贷人员轻装上阵.二、强化担保,创新品种
积极增加中小微企业信贷投入，创新担保方式.近年来,ⅩⅩ农商行根据市场价值合理确立不动产抵押权值；加强与市信用担保公司、金港投资担保公司等16家担保公司进行合作，并不断创新与各类担保公司的合作形式,拓宽为中小微企业金融服务的广度，除了联合开发新产品，相互推荐项目，拓宽营销渠道外，还加强信息沟通，实现客户信息的共享.同时,该行通过对担保公司的信用评级,放大担保基金倍数，发挥“四两拨千斤"的作用，解决初创型中小微企业抵押不足的问题。
创新信贷产品.针对中小企业贷款额度小、时间紧、频率高的特点，ⅩⅩ农商行建立了一套适合中小微企业需求的资信评估办法和贷款审批程序。实行差别授权，根据不同类型业务和风险状况，合理确定信贷审批授权体系。积极对中小企业贷款群体进行“量体裁衣"，宣传推介“创业贷款”等金融产品,开发专门为
中小微企业、个体工商业主量身定做的“绿色通道”等信贷品种.推行小微企业联保制度，为企业切实解决融资担保难问题。主动调查、收集优质客户信息,并利用产品宣传手册等载体大力宣传中小微企业贷款政策、品种、贷款条件、业务流程等信息，增进社会公众对农商行贷款业务的了解.加强与客户相关产业链的合作，向其产业链的上下游企业延伸,开发并推广“厂商银"、“保兑仓”、“货权浮动抵押”等新型供应链业务，对供应链单个企业或上下游多个企业提供全位金融服务,推动小微企业贷款业务发展.创新服务机制。一是优化服务构建“绿色通道".在对存量客户实行集中授信的基础上，对新增客户采取边授信边用信的方式,使其能在最短时间内得到资金支持；对优质客户实行滚动授信，根据客户的用信要求随时申请授信。本着始于客户需求、终于客户满意的服务理念,成立小额贷款服务中心，推行中小企业贷款专业化营销服务；全面推行“阳光信贷”，为广大客户打造高效、便捷的信贷“绿色通道"。二是实施“金融顾问”制度。该行派遣经过专业培训的客户经理,与辖区内的中小微企业挂钩，作为企业的“金融顾问”，面对面提供个性化金融报务。“金融顾问”具体服务内容包括深入结对企业，宣传国家金融政策及银行金融产品,及时了解企业的金融服务需求，为企业提供融资信息支持，并根据结对企业的融资需求,主动帮助企业进行项目论证、设计融资产品,并及早向上争取、上报授信额度、简化手续、尽早保
证信贷资金到位.三是开通96065电话及网上申请贷款直通车。自客户递交申请之日起2个工作日内，上门调查、核实、分析、评估.对经调查符合贷款条件的客户,按程序履行手续后，快速提取贷款。
积极调整信贷结构大力支持农业产业化经营
张银海
【期刊名称】《金融发展研究》
【年(卷),期】2001(000)01【摘
要】@@近年来,中国农业银行河南省分行在向商业化经营转轨的过程中,以实践"三个代表"为宗旨,始终坚持以市场为导向,以效益为目标,以大力支持农业结构调整为切入点,以支持"两大基地"建设为突破口,以增加农民收入为己任,围绕农业和农村经济结构调整优化配置信贷资源,通过信贷结构调整促进农业产业化发展,为全省农村经济发展做出了积极贡献.
【总页数】3页(P6-8)
【作
者】张银海
【作者单位】中国农业银行河南省分行
【正文语种】中
文
【中图分类】F3【相关文献】
1.积极调整信贷结构持续加大金融服务力度--哈尔滨市农信社全力打造支持现代农业发展特色银行[J],王玉明;史维学
2.调整信贷结构优化信贷投向积极支持乡镇企业稳定健康发展[J],李德一
3.借力积极财政政策调整银行信贷结构探析[J],王宝田;王榕梓
4.积极推进农业结构战略性调整大力发展农业产业化经营——关于河南省发展农业产业化的思考[J],魏国强
5.充分发挥职能作用
推进产业结构调整——对中行仙桃支行积极调整信贷结构的调查[J],陈华兴
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银行业支持农产业化发展现状调研报告
银行业支持农产业化发展现状调研报告【内容摘要】
农业产业化作为一种规模经济和产业链经济，改变了传统的单家独户经营方式，是破解“三农“难题、建设社会主义新农村
的有效举措，一、农业产业化发展基本情况，近年来，**省大力推进农业
产业化经营，引进农产品加工项目，培育了一批具有带动力和竞
争力强的农业产业化龙头企业，通过创新发展模式，走“特色
化、集群式“发展之路，农业产业化得到快速发展，二、信贷支持农业产业化屮的主要问题，本次调查选择了**省酒泉、张掖、武威、平凉、庆阳5个市为调查地区，主要通过
与商业银行座谈、与农业产业化企业座谈、到企业走访、发放调
查问卷等方式进行，（一）
企业信贷需求旺盛，但实际满足程度不高，（二）
企业经营发展不稳定，银行业信贷行为谨慎，（三）
融资渠道单一，金融服务不充足，（四）
农业产业风险大，缺乏有力的外部支持和保障。
农业产业化作为一种规模经济和产业链经济，改变了传统的单家独户经营方式，是破解“三农“难题、建设社会主义新农村
的有效举措。**省作为欠发达的农业省份，农业产业化发展受到
多种因素的制约，如何发挥银行信贷在推进农业产业化屮的作
用，从而提
高农业附加值，增加农民收入，为社会主义新农村建
设提供可靠的保障，是一个现实而紧迫的问题。最近，**银监局
对此进行了专题调查。
一、农业产业化发展基本情况近年来，**省大力推进农业产
业化经营，引进农产品加工项目，培育了一批具有带动力和竞争
力强的农业产业化龙头企业，通过创新发展模式，走“特色化、集群式“发展之路，农业产业化得到快速发展。截至目前，全省
各类农业产业化组织达到3308个，其中龙头企业1715家，中介
组织931个，专业市场295个，其它组织367个，成为全省农业
和农村经济发展的推动力。在各类农业产业化组织屮，龙头企业
尤为突出，在1715家龙头企业屮，国家重点龙头企业20家、省
重点龙头企业268家。龙头企业固定资产总值14、4亿元，销售收入255、7亿元，净利润21、6亿元，上缴税金
6、55亿元，出口创汇
2、1亿多美元；销售收入1亿元以上的龙头企业35个，销售
收入500万元以上的638个。同时，中介组织与专业市场发展也
比较快，农业产业化组织与农户利益联结机制逐步形成，带动的农户达192万户，占全省农户总数的40%,参与农业产业化经营的农户户均增收1960元。
近年来，在银行监管部门积极推动下，银行业金融机构着力
破解“三农“贷款难题，找准切入点，主动与农业产业化企业、农户结成了
“利益共同体“，通过开发产业化“一条龙“贷款，积极探索服务“三农“商业运作的新途径，促进农业产业化企业
在推进**经济结构调整、提高农业附加值、促进农民增收方面发
挥了积极作用。XX年8月末，农业产业化企业贷款46、6亿元，比年初增加119、7亿元,同比增长30、3%o二、信贷支持农业产业化中的主要问题
本次调查选择了**省
酒泉、张掖、武威、平凉、庆阳5个市为调查地区，主要通过与
商业银行座谈、与农业产业化企业座谈、到企业走访、发放调查
问卷等方式进行。调研屮组织了
10次座谈会，走访了
20户企
业，发放调查问卷480份，收回有效问卷465份。从调查情况
看，银行业在支持农业产业化企业发展中发挥了重要作用，同时
也存在一些需要关注的问题。主要表现在以下几个方面：
（一）企业信贷需求旺盛，但实际满足程度不高。调查显
示，88%的企业目前有贷款需求，68%的企业希望得到500到1000万元的贷款额度。同时，只有41%的企业在近两年获得过贷款，且
仅有55%的企业获得的贷款额度为申请额度。说明农业产业化企业
经营屮普遍存在资金缺口，自身筹资能力不足，对间接融资的依
赖度高，对银行的信贷需求愈加强烈，也反映出当前农业在产业
格局
屮仍处于“弱势“地位，农业产业化企业贷款需求得不到基
本满足。
（二）
企业经营发展不稳定，银行业信贷行为谨慎。79%的农
业产业化企业认为得不到贷款的原因主要是贷款条件太严格，而
91%的银行机构认为无法充分满足涉农企业贷款需求的原因是因企
业自身经营发展不平稳、财务管理不规范、还款能力不足等因
素，企业达不到银行基本的信贷门槛。在与商业银行座谈屮也发
现，目前大部分农业产业化企业经营实力不强，在发展中受市场
变动影响大，企业生产经营不能够保持相对平衡和稳定，同时企
业管理水平跟不上银行业信贷管理的要求，无法得到相应的金融
支持。
（三）
融资渠道单一，金融服务不充足。93%的农业产业化企
业融资主要靠农发行、农信社的贷款，其他银行的涉农类贷款比
例很小，有89%的企业认为目前为农村提供金融服务的机构过少。
同时，84%的企业认为得到贷款是主要的，利率期限次之。随着近
几年国有银行在农村金融网点的撤并，农业产业化企业融资渠道
进一步变窄，农村金融服务的充足性下降，农业产业化企业外部
融资的可选择余地不大，在很大程度上制约了农村产业化发展进
程。
（四）
农业产业风险大，缺乏有力的外部支持和保障。76%的被调查对彖认为，目前农业生产经营无强有力的保障，农业保险
的推广和普及度低；69%的农业产业化企业认为，农业自身蕴含的风险过高，受自然条件等不可抗力因素影响较大；58%的农业企业
认为发展主要靠自己，外部支持尤其是地方政府的支持有限。说
明
农业在当前发展屮存在诸多制约因素，农户“靠天吃饭“、农
企“自生自灭“、农业“自力更生“现象仍然突出，对农业产业
化发展形成了现实阻碍。
（五）银企信息不对称，企业抵押担保难。调查显示，91%的银行业机构认为农业龙头企业财务管理不规范，银行难以准确掌
握其财务信息；74%的被调查对象认为产业化龙头企业能够提供的抵押品诸如宅基地、土地承包权、集体土地上的简易建筑物等，均难以办理符合法律规定的抵押手续，使银行信贷更加谨慎，一
些企业得不到足额的信贷资金支持。
三、主要原因分析
（一）
农业产业化整体发展水平不高。总体上来看，农业产
业化企业发展步伐仍较缓慢，总体上规模小、带动能力弱、产业链
条短，大多数经营组织仍停留在粗浅加工、传统买卖的层面上，精深加工比重很小，技术含量和科技附加值比较低，产品缺乏市
场竞争力，农业品牌建设刚刚起步，规模偏小，市场竞争力不
强。加Z农业基础设施建设投入不足，农产品原料基地建设滞
后，本地农产品加工原料无法满足企业加工需求，制约了企业的发展。
（二）
金融危机对农产品加工企业冲击过大。自XX年后半年
以来，受国际金融危机影响，**省农业化产业企业农产品出口定
单大幅减少、出口下滑，部分企业处于停产、半停产状态。今年
上半年，在16个大宗出口农产品中，有11个品种出口下降，降
幅超过50%,全省工业级干酪素的出口数量和金额分别下降了
6、3%和
87、8%o**省227家出口企业已有超过50%的出现亏损，盈利
的仅占30%左右。受到国际金融危机影响，被调查的农产品出口企
业屮有7、6%的企业普遍感到市场萎缩、需求减少、价格下降、销售
困难。
（三）
“公司+农户“模式利益联结机制脆弱。利益联结机制
是农业产业化经营健康持久发展的关键。调查发现，目前，**省
龙头企业与基地农户利益联结机制尚不健全和完善，联结关系不
紧密，大多数还是一种简单的买卖关系，未形成真正的“公司+农
户“一体化经营。企业（组织）和农户之间缺乏诚信，双方之间
没有有效的制衡，单方违约现象时有发生，没有结成“利益共
享，风险共担“的利益共同体，影响到农业产业化原材料的可靠
供给。
（四）
金融产品创新能力不足。目前**银行业金融产品创新
能力仍显不足，无法对农业产业化发展提供有效信贷支持。大多
数银行实行的是一级法人授权管理体制，对地方经济发展变化的自主经营能力有限。一些银行的总行创新开发了一系列“三农
“信贷产品，但由于诸多客观原因，大部分产品仍然很难与实际
地域特色、行业特点有机结合。加Z信贷审批权限上收，责任追
究力度加大，部分信贷人员市场营销的积极性不强，信贷支持依
然与农业产业化需求不相匹配。
（五）社会服务配套体系不健全。因社会信用环境不佳，个
别农业产业化企业不愿按时还本付息，一些涉农企业贷款不良率
较高，已成为信用风险重灾区，恶化了信用环境。司法环境不
佳，制裁逃废银行债务行为的专项法规缺失。信贷风险补偿机制
未建立，财政专项补偿基金不能落实。社会信用担保体系不健
全，贷款融资担保难、企业Z间联保互保、连环保等问题比较突
出，形成了
“银行难贷款、客户贷款难“的尴尬局面。
四、对策建议
（一）
切实加大政策扶持力度，引导信贷资金积极支持企
业。地方政府要提高对发展农业产业化企业重要性的认识，选准
特色产业集群，加大对农业产业化的政策扶持力度，积极支持产
业与信贷链接。要加强对市场信息的服务，指导农民有序生产，减少盲目性和市场风险。要在财政、税收等方面给予优惠政策，为农业产业化组织、企业、农户的生产经营和发展提供良好的政
策环境，吸引更多的银行业机构为农业产业化发展提供有效信贷
服务，建议将**纳入开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点和
政策性种植业农业保险试点省份。
（二）
结合农业产业化企业实际，不断创新金融服务方式。
银行业机构在信贷产品设计方面，应注重产业链的生产基地、加
工转化和市场拓展三个关键环节，对“公司+农户“、“合作组织+农户“、“农业示范户贷款“等各种信贷产品进行创新。在抵
押担保方面，要探索用门面房抵押、贸易订单、仓单、应收贷款
质押等多种方式进行担保。在贷款服务方面，实行龙头企业、基
地、农户一
条龙式贷款营销模式，提高贷款审批效率，建立信贷
快速反应机制和“三农“贷款单独考核机制，进一步提高金融服
务的质量和水平。
（三）
提高企业管理水平，增强对信贷资金的吸收力。涉农
企业应强化企业内部管理，规范企业各项经营行为，不断提高从
业人员的基本素质，向管理要质量、要效益。要建立健全内部控
制制度，加强和规范财务管理，真实、准确地反映企业的生产经
营状况，及时向银行提供完整、准确、真实的会计资料和相关信
息，以此贏得银行的信赖。
（四）
坚持监管的科学性，实施分类监管。银行监管部门要
积极引领银行业机构在防范风险的前提下，加大对农业产业化企
业的信贷支持力度。要按照科学监管的原则，对提供农村金融服
务的农信社、农发行和农行等银行机构，对相关监管指标保持一
定的容忍度，对农业产业化贷款实施单独考核，为银行和企业能
够相互促进、相互发展提供保障。要引导各家金融机构Z间的合
作，共同打击不良信用企业，清收不良信贷资产，积极引导企业
讲诚信、守信用，建立良好的信用体系。
（五）搭建信息交流平台，加强政银企交流合作。地方政府
部门应定期召开座谈会，及时向银行提供当地农业产业化发展状
况，银行要及时向政府及企业公布相关信贷政策，企业要真实地
向政府部门、银行提供发展及资金需求计划，通过政、银、企座
谈的形式，促进政府、银行、企业间的沟通了解和交流合作，使
政府引导有根
据，企业融资有目标，银行信贷投放有方向，促进
农业产业化企业健康快速发展。
信贷支农显身手——农发行湖北省分行营业部支持武汉农业产业化发展掠影
赵三志
【期刊名称】《农村经济与科技：农业产业化》
【年(卷),期】2011(000)001【摘
要】在武汉这个“九省通衢”、地灵人杰、物华天宝的热土上，中国农业发展银行湖北省分行营业部正以“建设新农村的银行”的办行宗旨，紧紧围绕武汉市“两型社会”发展目标，充分发挥支持武汉市“三农”经济发展的金融支撑和骨干作用!围绕“三农”经济发展
扩大信贷支持范围武汉，是湖北省农产品主销区，也是粮棉油等关系国计民生重要物资的储备区，在国家和地方宏观调控中发挥着举足轻重的作用。
【总页数】1页(P24-24)
【作
者】赵三志
【作者单位】不详
【正文语种】中
文
【中图分类】S-262.63【相关文献】
1.为农民建设“幸福家园”——农发行湖北省分行营业部支持武汉新农村建设纪实2.农业发展银行支持都市农业发展的实践与思考——中国农业发展银行湖北省分行营业部支持武汉市都市农业发展的调查分析3.强化支农谋发展优化结构增效益—
—中国农业发展银行湖北省分行营业部支持武汉市都市农业发展的调查4.多产品
宽领域
大投入——农发行湖北省分行营业部支持武汉生猪生产成效显著5.加大信贷支农力度
促进农业产业化发展——对乐山市信贷支持农业产业化的调查与思考
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关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
关于金融创新支持特色农业产业发展调研报告
近年来，我省生态家禽产业发展取得重大成就，基础不断夯实，规模迅速扩张，产业结构不断调整优化，带动农户持续增收。20XX年年初，省委、省政府明确要求要将生态家禽产业作为全省脱贫攻坚的主导产业，并印发了《xx省发展生态家禽产业助推脱贫攻坚三年行动方案（20XX—20XX年）》，配套推出产销对接、政策性保险等系列措施，强力推进全省生态家禽产业发展。截至20XX年，省级共投入财政资金2.2亿元，带动市县整合财政资金30亿元，撬动社会资本200多亿元，推动全省生态家禽产业发展实现“大踏步前进”。虽然生态家禽产业在近几年的发展中取得了一定成效，但在产业发展过程中也遇到很多困难和问题，尤其是融资难、融资贵、融资慢的问题已成为制约生态家禽产业发展的主要瓶颈。20XX年以来，为贯彻落实省委省政府决策部署，纵深推进农村产业革命，加快推进全省生态家禽产业发展，专班围绕“面扩、价降、量增、品丰”八字方针，以金融创新支持生态家禽产业发展，推进解决我省特色农业产业生产经营主体“融资难、融资贵、融资慢”问题，为我省农村产业革命提供资金渠道保
障。
一、金融支农的意义
（一）金融创新是产业发展的“源头活水”。
随着社会经济发展，农业产业化是加速农业现代化的有效途径，而金融支农成为了农业产业化经营过程中必不可少的支撑力量。当前，我省生态家禽产业发展过程中，资金不足已经成为产业发展的主要障碍之一，限制了产业规模的扩张、市场的拓展，影响了生产要素的集聚。创新金融支持农业发展机制，已成为解决“三农”问题、增强农业经济可持续发展能力的关键环节。
（二）金融创新是产业升级的“核心引擎”。
在改革发展中培育农业新型经营主体，引入现代化的农业生产体系，从根本上改变农业质量效益和竞争力的提升方式，加快农业现代化建设步伐。然而，在产业转型升级过程中，金融创新是重要抓手和着力点，通过金融创新解决产业转型升级中资金短缺和资源配置不合理的问题，才能加速推进产业发展。
（三）金融创新是助农增收的“制胜法宝”。
近年来，我省重点推进12大农业特色产业助推脱贫攻坚，成效明显。同时，根据实际情况推出了“特惠贷”“贵椒贷”“贵禽贷”等本土特色专属产业扶贫金融产品，帮助贫困户发展产业，农民增收效果明显，大大提振了贫困户发展产业的信心和决心，金融已成为产业发展助农增收的“制胜法宝”。
二、金融支持生态家禽产业发展现状
（一）银行支持生态家禽产业发展情况。
截至2020年5月，全省累计发放生态家禽产业贷款7.28万户37.86亿元，现有余额13.52万户105.43亿元，较年初增加1.85万户12.69亿元；贷款平均利率由年初的5.63%降至5.62%，涉及家禽产业贷款产品由年初的22个增加到24个。
（二）保险支持生态家禽产业发展情况。
2020年1—5月，生态家禽产业农业保险投保农户2128户（次），保费规模947万元，投保数量982.14万羽、鸡蛋3289.42吨，提供风险保障3.52亿元；当年累计支付赔款670万元，受益农户280户（次）；当年出险报案理赔金额375万元，受益农户167户（次）。
（三）“期货+保险”业务开展情况。
截至2020年5月31日，全省已有11家期货公司与3家保险公司（*****）合作，在7个县（区）（*****X）开展鸡蛋“保险+期货”业务，参与经营主体35家，承保鸡蛋*****吨，保费618万元，承保价格7800元/吨—8200元/吨，涉及贫困户4320户*****人。
（四）担保业务开展情况。
截至2020年5月31日，省农担体系累计担保生态家禽产业贷款2469笔，金额5.85亿；省担保公司累计担保生态家禽产业贷款44户，金额1.2亿元。
三、生态家禽产业金融需求表现及特征
（一）生态家禽产业自身的特性导致其“融资难”。
生态家禽产业普遍资产规模小，能用于抵（质）押和担保的标的物不多，且价值不高，难以形成有效的贷款增信。即使属于省级层面重点战略支持的生态家禽产业，由于生态家禽产业轻资产特点严重，生物性资产占比过大，现有的评价体系很难准确评估其价值，同时也无法通过现有的生物性资产获得抵（质）押贷款，导致“融资难”。
（二）金融机构与生态家禽产业之间互信度不高，导致“融资贵”。
很多生态家禽产业因管理经验薄弱，技术、市场面临较大的不确定性，导致信用等级较低、风险较高、诚信问题突出，银行不愿给生态家禽产业贷款，即使贷款也坚持“高风险、高收益”原则，提高生态家禽产业贷款利率，高达市场报价利率（LPR）的3—4倍，导致生态家禽产业“融资贵”。
（三）金融机构信贷管理方式与生态家禽产业融资特点不匹配，导致“融资慢”。
传统商业银行在基本的数据搜集和积累方面缺乏主动意识，转型缓慢，主动营销和互联网金融运用较少，金融机构对生态家禽产业的信息收集、授信办贷等主要流程还是靠人工办理和人为干预形成，传统经营思维和传统办贷模式突出。金融机构对生态家禽产业贷款审批体制相对繁琐，环节多、流程长，融资时间少
则2—3个月，多则半年以上，不符合生态家禽产业资金使用“短、频、快”的特点，导致生态家禽产业“融资慢”。
四、金融支持生态家禽产业发展的主要做法与成效
（一）“资金池金融杠杆模式”
1.资金池模式及撬动银行资本比例。目前，全省12个特色农业产业以家禽产业为试点，从省级特色农业产业发展专项资金中安排一定比例的资金建立金融支农资金池，通过与担保公司、银行直接合作，即由省农担公司向银行提供担保，风险由省农担公司、银行、资金池按一定比例承担的一种增信融资担保模式，银行按资金池或风险补偿金实际到位资金的5—10倍比例带动金融资本投入特色农业产业发展。
2.风险分担模式、利率执行及办贷时限。当特色农业产业贷款形成不良贷款后，风险由省农担公司和银行按“28风险分担模式”承担风险，资金池对省农担公司所产生的代偿额度高于年度代偿率2%的部分给予风险补偿。原则上1年期贷款综合成本不超过5.6%，1—3年期贷款综合成本控制在6.3%。办贷时间从贷款申请到贷款发放最短时间约为15天，最长时间约需26天。目前，金融支农资金池模式已覆盖辣椒、生猪、渔业、食用菌、牛羊等产业，共计建立资金池1.65亿元，计划撬动银行资本8.25—16.5亿元投入特色农业产业发展。
（二）“保险+期货”特色金融服务
1.推广模式。结合大连商品交易所“农民收入保障计划”政策，推进“期货+保险”试点工作，特选定鸡蛋作为“保险+期货”试点。企业根据市场价格及成本核算，对蛋价的保险价格提出要求，期货公司根据该保险价格向企业报出保障该价格所需的费用（期权权益金），企业认可后，期货公司将该费用具体金额报给保险公司，保险公司根据该金额加上保险公司营运成本形成保险产品价格（保费），并拟定保险合同。
2.费用分摊及应用。充分运用大连商品交易所“农民收入保障计划”政策，对xx9个贫困县（区）的一个品种或一个项目进行资金补助，并与各家期货公司就生态家禽产业保险用费进行协商，最终投保经费由大连商品交易所和承办期货大致以70%和30%的比例承担，养殖经营主体目前没有支出任何费用。
（三）农银企产业共同体储备库模式
1.推广地区、试点产业及资金筹措。重点为已出列和计划出列的66个贫困县，特别是9个未摘帽的深度贫困县以及剩余贫困人口超过1万人的3个拟摘帽县。试点产业以茶叶、食用菌、生态家禽等十二大农业特色产业为主。资金筹措原则上以226比例构成，即地方国有企业出资20%、社会资本出资20%、银行贷款60%。其中，地方国有企业出资部分可申请财政资金200万元—3000万元（不超过总投资20%），由创新试点申报单位所在地人民政府授权地方国有企业履行出资人职责。
2.收益分配与推广情况。地方国有企业投资收益的分配可视创新试点性质适当向社会资本让利，但不得超过净利润的10%。原则上地方国有企业获得的投资收益在创新试点区域内以1144分配方式分配，即10%分配给村集体经济、10%分配给贫困农户（贫困农户全面退出后分配给村集体经济）、40%分配给流转土地的贫困或非贫困农户（未产生流转土地的，20%分配给村集体经济、20%用于自身发展）、40%用于自身发展。截至2020年5月31日，已支持望谟、晴隆、赫章3个“9+3”县区生态养殖企业资金4400万元，其中望谟1700万元、晴隆1200万元、赫章1500万元。
五、金融支农存在的问题及原因分析
（一）存在的问题
1.企业抵押担保能力较弱。担保贷款数额较大、期限也较长，能够满足部分农户和企业的大额贷款需求，但当前大部分农户和企业资产不动产主要为流转土地、自建厂房（一部分为租用），变现难、抵押价值受限，并且担保公司对大部分生物资产的折价都相对较低，少则为实际价值的20%—30%，多则为40%—50%，导致企业和农户向金融机构融资时不能办理有效的抵押担保。
2.企业融资周期短、成本高。企业在融资过程中，通常的银行利率、担保公司担保费、相关资产评估登记费等是刚性支出，且每个项目的费率都不低。此外，贷款短期化现象严重，对于企
业有重大风险，虽然可以通过展期或借新还旧缓解，但是很多企业需要用“过桥”方式周转资金，不仅增加还贷次数和倒贷成本，也极易导致企业资金“断档”甚至资金链断裂。
3.融资手续繁琐且周期较长。无论是金融机构、担保公司在办理企业贷款时，在贷前调查、贷时审查等各个环节中，通常按照行业标准，各种手续繁多，且层层审核、层层签字，再加上部门与部门之间的层层沟通协调，一笔贷款少则1—3个月，多则3—6个月甚至将近一年，导致企业生产发展受到阻碍。
4.金融产品缺乏针对性。农业信贷有小、快、短、平的特点，当前各类金融机构做了很多探索，但是因为农村信贷对象缺乏有效的抵押物，征信信息不全，金融生态环境较差，真正适应农村金融需求的产品不是很多，且产品层次不够多元化，更多局限于银行领域，在保险、期货等市场的开拓面还不够广，不能全方位有效满足各类农村企业、专业合作组织、经营大户、普通农户的融资需求。
（二）原因分析
1.农业抗风险能力较弱。与其他行业相比，农业具有一定的特殊性，受自然、气候、环境等影响较大，还没有完全摆脱“看天吃饭”的现状，生产经营存在较大不确定性，一旦发生禽流感、口蹄疫、非洲猪瘟等突发状况，对农业经营主体将是重大的打击。农业产业经营投入产出不对等，农业生产需要大量的基础设施投入，且后期维护和折旧的支出较大，但由于受到农产品价格管制
等方面因素的影响，农业生产的回报率低，让很多投资机构望而却步。
2.农业经营主体资质较弱。在信贷资金投放中，经营主体资质是投资者最重视的因素之一，除部分农业龙头企业外，大部分农业经营主体的资产规模整体偏小，资产构成中以大量缺乏流动性的农业生产资料和无法抵（质）押以及转让的土地、住宅为主，资产缺乏流动性，不可抵（质）押。大部分农业经营主体的股权结构比较分散，治理体制松散，资产分散且不易统计，资产质量较差，一旦发生信用风险也缺乏处置机制。
3.农业信贷风险补偿机制不健全。农业生产不仅受自然条件的影响，而且还受市场因素的制约，具有相当高的不稳定性和风险性。与此同时，由于支农信贷风险补偿机制不完善，导致支农信贷资金难以持续快速增长。另外，农村金融机构对抵押品的选择由于政策因素，基本只受理房产、土地和机器设备作为抵押担保品，而家畜家禽不能作为抵押物，严重制约农村金融机构放贷业务的开展。
4.农村信用意识比较淡薄。企业借改制、破产逃避银行债务的行为屡见不鲜、屡禁不止。金融机构维权难度大，银行债权案件判后执行难、费用高。长期以来居高不下的坏账率，使得金融机构的盈利水平和抗风险能力很低。金融机构出于自身经营安全考虑，不得不采取抵押担保和信用额度等方法，提高贷款限制条件，从而在一定程度上降低银行经营风险，但也导致很多资金闲
置，没有充分发挥作用，降低金融支农的作用，不利于农业的发展。
六、xx省金融支持特色农业产业发展对策与建议
（一）发挥政策资金在金融支农体系的基础性作用
在实现涉农金融机构自身发展的基础上，加大对农业信贷的支持范围和力度，引导各种金融资本积极投入到现代农业中。同时，以财政资金为先导，鼓励龙头企业出资、金融机构信贷支持，在符合条件的县区组建农业企业互助基金会或合作社，解决小型农业企业融资难问题。不断创新财政资金投资方式，政府发起成立省级农业发展基金，该基金立足于农业产业并购、企业重组和技术升级等。以股权投资的方式引导社会资金加入发展基金，扩大产业基金规模，提高资金使用效益，分散资金风险，加大对现代农业支持的力度。
（二）优化农村金融架构体系，服务现代农业发展
当前，完善农村金融供给主体结构，构建多层次的县域金融服务网络迫在眉睫。要着力优化县域金融机构网点布局，增加金融机构网点的服务窗口，增强农村金融机构服务功能，将网点设置和服务中心向下延伸到乡镇、农业产业园区。设立针对性强的标准或非标准化服务网点，提高衣业经营主体融资的便捷性，提高融资效率。政府引导银行、证券、保险等金融机构到农村地区设立分支机构。加快推进新型农村金融组织建设，实现农业主产区村镇银行、小额贷款公司、融资性担保机构县县全覆盖，基础
金融服务行政村全覆盖。
（三）拓宽抵质押品范围，补齐抵押担保短板
加强政策支持力度，切实发挥国家财政支农的导向作用，通过贷款信用风险补偿、贴息、担保费补贴，将圈舍、厂房等农业生产设施和活体畜禽等生物性资产纳入融资可抵押范围；增强农业企业自身的抗风险能力，延伸农业产业链，提高农产品附加值。借助政策性保险优势为圈舍、厂房等农业生产设施和活体畜禽等抵押贷款提供保险保障。将已纳入保险品种范围的做到应保必保、投保必保全，提高参保率，为降低融资成本、推进活体牲畜抵押贷款、分担养殖户和银行信贷风险提供全方位保险保障。同时，完善金融机构管理框架，丰富和发展风险管理技术体系和“工具箱”；推进贷后专业化和押品集约化管理，提升风险处置效能。银行在做好内控的同时，还需完善风险分担和补偿机制，要加强风险分担，继续深化银保、银政分担机制，积极发挥国家融资担保基金作用，推动地方加大风险补偿力度。
（四）减费让利，缓解融资周期长、成本高等问题
免除经营主体除利息之外的其他所有融资性费用，减免外汇同城汇出汇款服务费、人民币同城通兑取现、短信年费、转账手续费，减免电汇手续费、抵押登记费和保险费，减免开户手续费、账户管理费等费用。主动对接税务部门，对照税收减免政策，完善内部统计核算系统，依法合规申报免税，将享受相关激励政策获得的收益，及时体现在企业信贷计划安排、贷款定价、内部绩
效考核中，将政策红利传导至民营企业。充分运用再贷款、再贴现等货币政策工具，落实好定向降准等政策措施，将优惠利率传递到企业，减低企业融资成本，打出授信、财政贴息、增值服务等一揽子降低企业贷款成本的“组合拳”。
（五）创新金融产品和服务模式
充分发挥xx大数据的优势，运用大数据、互联网、云计算等科技手段，利用在线供应链金融服务平台，推广“数据网贷”，依托手机银行、网上银行、微信等渠道，加强金融产品的开发和创新，为产业链上下游中小微企业服务。加大对发展模式和资产特质的研究力度，推广地标产品系列贷、无还本续贷、知识产权贷、应收账款贷、诚税贷、循环联保贷等信贷产品，探索将民营企业商标权、专利权、专有技术等知识产权纳入抵押担保品范围。积极开办公证抵押、仓单质押等贷款业务，从核心企业所属行业和供应链特点出发，盘活供应链上下游企业流动资产。加强与保险业务的融合，结合企业财产险、营业险、产品责任险等险种，为具备保险补偿能力的民营企业提供信贷支持。有效利用企业融资信用担保中心、小额贷款担保公司的担保资源创新开办各类担保融资方式。
七、结论
（一）金融创新支持特色农业产业发展现状的研究结果
要充分发挥政府在金融效率评价中所起的作用，提高相关政策和行政措施的制定和执行力，有效促进农业产业金融市场的发
展，不断增加金融中介数量，不断提高金融系统效率，提升资金投入农业产业循环的效率。
（二）金融创新支持特色农业产业发展的实证研究结果
农业产业经营主体发展前景和产业经营越好，融资条件越良好，金融需求和金融供给的强度和数量越大。提升金融支持农业发展的水平，要积极调动金融主体资金投入农业产业的主动性和创新性，同时农业产业自身的发展潜力和发展前景也是重要因素。
（三）金融创新支持特色农业产业发展的对策建议
要充分发挥政府的引导作用，构建完备的金融支持特色农业产业体系，营造金融支持的良好社会环境，打造新型融资主体，运用大数据金融助推现代农业转型升级，在金融产品创新、服务创新和体系完善支持特色农业产业发展。
银行有关金融支持新型农业经营主体发展情况调查报告
银行关于金融支持新型农业经营主体发展情况的调查报告新型农业
经营主体规模大、投入高，对金融机构融资依存度远高于传统农业。新型农业经营主体在发展初期需要投入较大资金，用于预付土地租金、购买农资和大型农机具等，而自有资金严重不足，急需金融机构资金支持；随着新型经营主体生产集约化、专业化、规模化程度不断提高，对仓储设施、信息化设备、农田水利等基础设施设备的投入要求增多，产生大量固定资产融资需求；当新型农业经营主体发展到一定阶段，形成一定规模后，在资金结算渠道、季节性
流动资金、原料储备资金、生产流动资金需求等方面，更需要金
融机构的大力支持。新型农业经营主体贷款主要用途在开展农产品
加工、扩大种养规模、购置大型农业机械设备等方面,需要长期
贷款期限予以匹配。金融服务需求由单一的存贷款向多元化的金融产品转变。当前农村经济的快速发展使农村金融服务需求更为广泛
由过去单一的存款、贷款转变为对结算、汇兑、保险、理财等广泛
而多样化的金融服务需求。
一、新型农业经营主体发展情况
1、合作社发展情况。根据农业局对农民合作社备案情况看，截止到20__年10月31日，全县有各类农民合作社567家，比较规范的82家。其中：列入农业部、发改委等12家部委示范社名录的合作社1家（天中山药合作社），省级示范合作社6家（5月新批准5家）（天中山药合作社、定陶县中远蔬菜专业合作社、菏泽惠优蔬菜专业合作社、定陶县泰兴富硒农产品专业合作社、定陶县冉固镇昌发养猪专业合作社、定陶县万福畜禽养殖专业合作社），市级明星合作社5家（天中山药合作社、中远蔬菜合作
社、冉堌昌发养猪合作社、泰兴富硒农产品专业合作社、天蓝果蔬
种植专业合作社），市级优秀示范社12家：泰兴富硒农产品专业合作社、健卫农产品专业合作社、兴陶蔬菜专业合作社、天蓝果蔬种植专业合作社、鑫利养鸡专业合作社、万福畜禽养殖专业合作社、菏泽惠优蔬菜专业合作社、定陶县含宇马铃薯种植专业合作社、定陶县振华莲藕种植专业合作社、定陶县有才绿化苗木种植专业合作社、定陶县冉子蔬菜种植专业合作社、菏泽民之仓粮食专业合作社。
今年5月择优推荐定陶天中陈集山药专业合作社和定陶县中远蔬菜专业合作社2家农民合作社为国家级示范社。推荐定陶县润田灌溉服务中心为国家级用水示范组织。尚未批复。
2、家庭农场发展情况。截止到三季度末，全县经工商登记注册且在农业局备案的家庭农场21个，其中从事种植业的有19个，种植业中从事粮食、蔬菜生产的16家，从事水果、蔬菜生产的3家；从事种养结合的有2个。家庭农场土地流入面积5786亩，平均每个家庭农场263亩。
3、专业大户发展情况。据统计，全县共有种粮大户69个，涉及村数54个，总种植面积22137亩，涉及产业主要有小麦、玉米、大豆、水稻等。
4、龙头企业发展情况。根据统计数据分析^p，全县共有规模
以上农业龙头企业116家，其中省级重点龙头企业3家（菏
泽市利德尔食品有限公司、山东福田糖醇（定陶）有限公司、菏泽嘉宏脱水蔬菜有限公司）；市级重点龙头企业20家（菏泽市利德尔食品有限公司、山东福田糖醇（定陶）有限公司、菏泽嘉宏脱水食品有限公司、菏泽晨鸣板材有限责任公司、菏泽宏兴原种猪繁
育有限公司、定陶九食品有限公司、山东禾青食品有限公司、山东艺达棉纺有限公司、山东润鑫精细化工有限公司、山东天久生物技术有限公司、山东天骄生物技术有限公司、菏泽金豆饲料有限责任公司、定陶国龙食品有限公司、菏泽旺天下食品有限公司、菏泽天智绿业农业科技有限公司、菏泽天山丰秐生物科技有限公司、定陶圣沣华航食品有限公司、菏泽天普阳光食品有限公司、山东百瑞制药有限公司、菏泽清化工有限公司）
二、金融机构支持新型农业经营主体发展情况
1、支持农民专业合作社发展。近年来定陶县专业合作社得到了快速发展，目前已发展到1000多家，成员5000多家，对信贷资金需要也越来越旺盛。贷款主要分为对合作社成员为主体的贷款和以合作社为主体的贷款2种形式，近3年来贷款累计达到3亿元以上。
2、支持家庭农场发展。截止5月末注册的家庭农场32家，今年以来以农场名义提出贷款申请的11家，已获得银行贷款的1家，贷款金额150万元；其他获得贷款主要是以农场主个人名义获
得的贷款。获得信用社的贷款农场为定陶县年发家庭农场。该农场
主要经营农作物、果木种植和青山羊的养殖。有土地50亩，坑塘10个面积50亩，承包年限50年。2021年以来已投入260多万元，建造住房102间，建筑面积2600平方米，种植果树500余棵，养殖青山羊20__多只。根据农场发展规划，今年资金缺口近400万元，为此3月份提出了贷款申请，信用社根据考查情况，积极创新信贷方式，对其投放贷款150万元，主要做法：一是以承包合同公证方式作担保。由于农场土地为承包行政村土地，仅有使用权没有所有权，担保风险较大，为此，信用社要求农场进行公证，该农场把与行政村签订的土地承包权合同进行了公证，费用
3000元，增强了担保的法律效力；
二是以农场土地上的附属物所有权抵进行担保。农场现有的房屋、果树、青山羊等价值在300万元以上，信用社逐项进行了登记，并与农场签订了上述附属物的担保合同；
三是追加公司担保。为将贷款风险降低最低，信用社还要求农场追加了公司担保。提供担保的公司为定陶县双金新型建材公司，该公司位于仿山镇后王楼村北2公里处，年生产量20_万砖，利润在80万元/年，经营周转正常，担保合法、有效，担保能力较强。
自贷款投放以来，农场取得了较好效果：一是加快了农场建设步伐。农场利用贷款将现有农场的房间进行装修、硬化院内路面，目前已硬化路面20__多米；打500米深井一眼；青山羊达到20__多只；餐厅15间，宾馆15间，已进行装修；建造鱼塘垂钓台30个，已建成16个；采摘园40亩其中特色水果蔬菜大棚10亩。
二是预期收益较好。农场预计年末建成，将形成集餐饮住宿、采摘、垂钓、养殖为一体的特色观光旅游基地。预计年收益可达50万元以上。
3、支持专业大户发展。据调查，目前对辖内专业大户发放贷款的5户，贷款金额127万元。贷款发放少主要是近年来专业大
户贷款到期归还率较低，目前专业大户贷款仍有50多万元没能归还，形成不良。为此信用社对专业大户贷款投放审查较为严格，严防出现新的不良贷款。
4、支持农业产业化龙头企业发展
据调查统计，近3年来，金融机构累计对辖内产业化龙头企业投放贷款30多亿元，其中鲁花近15亿元，有力支持了企业
发展。
三、金融机构支持新型农业经营主体发展的先进典型、经验做法。
1、定陶县中远蔬菜专业合作社。由18户菜农发起于2021年成立，现成员发展到285名，合作社拥有办公室、分级包装车间、检测室、仓库等场所面积1650平方米，农业设备30多台套，注册了“辘湾”牌商标，进行黄瓜、苦瓜等七种蔬菜的绿色农产品认证。自20__年以来，由合作社牵头，种植户以抵押、互保等多种形式在信用社累计取得贷款20_多万元，帮助500多户种植户，建造了高标准日光温室120余座，现代化育苗工厂一处，年产黄瓜1900吨，苦瓜2100吨，年产值846万元，成员年人均收20_0余元。
2、定陶县东旭畜禽养殖专业合作社。始建于20__6年初，主要经营范围：鸡、鸭、猪、牛、鹅的养殖，统一组织采购，供应、供应成员的所需的生产资料；组织收购、销售成员的产品；引进新技术、新品种；开展与鸡、鸭、猪、牛、鹅的养殖的相关技术培训、信息咨询等服务。为统一购置饲料、鸭苗等，合作社存在较大资金缺口，为此自2021年以来，该社以合作社名义向信用社提出贷款申请，经考查审核，信用社对该社发放贷款700万元，支持该社及时购进饲料、鸭苗及对成品肉鸭的收购，经过近几年的养殖业发展，规模型养殖业已成为增加农民收入的支柱产业，合作社入社社员由最初的6户发展到513户。社员涉及定陶、曹县、成武、巨野、牡丹区等县区，入股资金达1000余万元。
3、定陶县有才苗木种植专业合作社。从事苗木种植、销售多年，生意较好。合作社实行统一种植、统一供苗、统一技术规程和质量标准，统一供应农资物资、统一管理系列化服务，既增加社员的收入又能促进合作社的发展。该社成立于2021年1月，起初
承包土地800亩，主要种植木瓜、海棠、柳树、国槐等4个品种，价值1000万元，年销售收入400万元，抗风险能力较强，有偿还到期贷款的能力。4年来已经发展到拥有苗木基地5000余亩，社员300多户，带动周边上千户农民从事绿化苗木培育种植。目前根据市场行情和发展需要，将进一步扩大种植面积，在
定陶县折桂集村又承包土地1000亩，主要种植木瓜树，共投资20_万元。目前该社自有资金1500万元，资金缺口500万元，向商业银行申请贷款，但由于缺乏必要抵押物，商业银行没有同意贷款申请。信用社在得知这一消息后，为切实解决合作社融资难题，组织人员认真研究了合作社的现状和发展前景，经考查论证，同意以合作社拥有的苗木为质押，向其授信500万元，并由山东天一资产管理有限公司提供第三方监管，同时由王友良、赵福亮、赵福才三人提供连带责任保证，申请期限二年，到期以种植收入归还借款。20__年9月，定陶联社以苗木质押方式，向定陶县有才苗木种植专业合作社提供了400万元资金支持。
4、嘉宏公司。为支持企业发展和扩大生产规模，银行3年来累计贷款1亿多元，目前贷款余额5000多万元，支持了企
业二期与三期工程建设。企业二期工程与2021年底开工建设，投资1.5亿元，新建20_0平方米车间，每天可加工蔬菜20_吨以上，成为江北地区最大的脱水蔬菜集散地。20__年以来实现销售收入3.5亿元，形成税收1000万元。三期计划投资3亿元，在现有规模上向西延伸20__亩，新上4条脱水蔬菜AD生产线以及制冷、杀菌等生产设施，企业规模由原来的58台烘箱增加到
20__台，拓展7—10个加工品种，打造成为全国最大的脱水蔬菜
加工厂家。
5、鲁花公司。辖内金融机构3年来为其发放贷款累计达15亿元以上，并做到在12亿元的授信额度内随用随贷，方便快捷。如该公司20__年1—12月份，实现销售收入22.12亿元，同比增长37.6，利税21220万元，增长10.3；上交税金5126万元，增长12.76。企业发展势头良好。新上项目投资620__万元，完成了1400立方米成品油仓库建设，目前生产规模是全国最大的花生油生产基地。该企业产品鲁花花生油先后获得国家“绿色食品”、中国名牌、中国驰名商标等多项认证和奖励。
四、金融支持新型农业经营主体发展存在的困难问题
1、信用观念差，管理混乱，制约了银行信贷支持。据调查表明，目前专业大户与家庭农场一般为家庭式管理，个别农户信用观念滞后，仍将银行贷款混为国家扶持，到期不还，甚至无理取闹，并由此带来较大负面效应，引发行政村贷款户集体赖账不还；家庭式管理业导致账务混乱，无法提供符合银行要求的资产负债表、损益表等报表。如某家庭农场申请贷款，该农场已投资100多万元，但信用社要求其提供6个月的银行流水，却不能提供，根本没有账簿。为此，在信用观念难以改变和账务管理混乱的情况下，银行面对大户和家庭农场的资金需求，根本无法投放。
2、信贷产品创新滞后与合作社、家庭农场等新型农业主体信贷需求多样化不匹配。据了解，合作社、家庭农场作为一种新型农业经营主体，以种植、养殖为主要经营形式，这种经营形式具有资金需求量大、生产周期长的特点，相应的所承受的资金使用成本也较低。作为家庭农场，不再是一家一户小面积的生产经营，需要
充分发挥银行信贷资金支持高科技农业的重要作用
赵庆国
【期刊名称】《农业经济问题》
【年(卷),期】2001()5【总页数】4页(P51-54)
【关键词】高科技农业;农业发展;信贷;风险;收益
【作
者】赵庆国
【作者单位】沈阳农业大学经贸学院
【正文语种】中
文
【中图分类】F323;F832.43【相关文献】
1.充分发挥农业政策性银行优势大力支持社会主义新农村建设——写在庆祝中华人民共和国成立60周年、中国农业发展银行成立15周年之际[J],郑晖
2.发展高科技农业需要银行信贷资金的支持[J],赵庆国
3.加大信贷资金的有效投入
支持农业和农村经济发展──宁夏农业发展银行成立近三年信贷支农综述[J],王民权;聂新宁;杨思华;马进晓;4.要充分发挥信贷资金在扶贫攻坚中的重要作用——在中国农业发展银行扶贫开发信贷工作会议上的讲话[J],陈俊生
5.充分发挥信贷资金作用
支持“两高一优”农业发展[J],韩文;李燕玲;王沁丽
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按：发展农业产业化和农产品加工业，对于农业增效、农民增收和推动社会主义新农村建设具有重要意义。而发展农业产业化，培育龙头企业是关键，其中对龙头企业的金融支持尤为重要。为此，某某市金融工作办公室对辖内农业产业化发展现状及金融支持情况做了调研，提出了金融支持农业产业化发展的建议，作此文章与大家共勉。
二○一一年
月
日
某某市金融工作办公室
金融支持某某市农业产业化发展的政策建议
发展农业产业化和农产品加工业，对于农业增效、农民增收和推动社会主义新农村建设具有重要意义。而发展农业产业化，培育龙头企业是关键，其中对龙头企业的金融支持尤为重要。为此，某某市金融工作办公室对辖内农业产业化发展现状及金融支持情况做了调研，提出了金融支持农业产业化发展的建议。
一、农民收入基本情况
某某市地
地区的东部，土壤肥沃，资源丰富。总面积里，总人口
万，其中农村人口
万。近年来，在某某市委、市政府的大力支持下，以一村一品为抓手，以农业增效，农民增收为目标，不断调整农业内部产业结构，增加农民收入。农民人均纯收入逐年稳步增长，2010年，农民人均纯收入为逐年稳步增长比2000年的长了
倍，年均增长%。
（详见表1）。
表1——某某市近三年经济情况表
年份
指标
2008年
GDP（亿元）
财政收入
（亿元）
2009年
2010年
27.940.4948.750.86081.211.58一产产值（亿元）
2.534.893.57农民人均纯收入（元）
31003621428-2-
二、农业产业化发展的现状
某某市经过多年传统农业的沉积，基本形成北部库区以西瓜、棉花、良种繁育为主的大田作物种植区；中部以大棚蔬菜、花卉、畜禽养殖为主的特色农业发展区；南部沿山和秦岭浅山区以花椒、矮化核桃、柿子、香椿为主的杂果经济林区。总体农业发展以经济效益相对较低的种植业为主。
1、龙头企业
农业产业化经营，是实现农业规模经营和带动农民进入市场切实有效的途径，而发展农业产业化经营的关键，是充分发挥龙头企业的带动作用。农业产业化龙头企业是农业产业化的中心环节，它一方面连接农产品生产基地，一方面连接销售大市场，在农业产业化中起着组织生产、肩负带动农户、开拓市场、科技创新和促进区域经济发展的重任，龙头企业的成效关系到农业增效、农民增收和农村稳定。
目前某某市有1个省级农业产业化龙头企业，7个某某市级农业产业化重点龙头企业，其中粮油类4个，肉类1个，奶类2个，其它农产品类1个。2010年底，龙头企业固定资产为13240.7万元，销售收入31387.4万元，净利润1050.3万元，从业人数1014人，带动农户数13879户。在受监管的6个企业中，实际有加工能力的企业两个(某某公司与某某公司)，主要从事小麦和棉花初加工，加工原料基本上可由本市及邻县提供，其余4个企业，只进行加工原料的生产，没有深加工能力（销售收入500万
-3-
元以上龙头企业情况详见表2）。
表2——2010年度销售收入500万元以上龙头企业情况统计表
序号
销售收总资产（万元）
固定资产（万元）
企业名称
主营业务
入（万元）
税后资产
利润负债率（万（%）
元）
54.9%20%2103.8带动
农户数（户）
收购农牧产品支付金额（万元）
123公司
公司
面粉加工
秦川牛养殖
5241516410956016802804660215577165公司
奶牛养殖
1870156078010%1807008004公司
种子繁育、销售
生态农业、2429.21798.794.759%75.512421005公司
旅游观光、樱桃种植及产品开发、鸵鸟养殖等
14327.277326005.2830﹪
25156002333.046公司
棉花棉纱
56793173199639.9%156230048002、农民专业经济合作组织
农民专业经济合作组织是农民自愿参加的，以农户经营为基础，以某一产业或产品为纽带，以增加成员收入为目的，实行资金、技术、生产、购销、加工等互助合作经济组织。具有不改变成员的财产关系、退社自由、专业性强、民办民营民受益的特征。
截止2011年3月，某某市农民专业经济合作组织共有134个，其中省级备案5个，市级备案17个，成员总数12291人。农作物总面积4.66万亩，农作物总产量20.29万吨；畜禽产品
-4-
产量17.35万头，存栏总量16.94万头，农产品总值240亿元；总收入7657.75万元，盈余2282.55万元，户均纯收入0.27万元。
三、金融支持农业产业化情况
1、龙头企业和农民专业经济合作组织获得金融支持情况
据统计，2010年某某市龙头企业共获得银行贷款2710万元，获得财政扶持资金187万元。龙头企业的发展极不平衡，形成规模的企业融资较多，如某某农场种子公司其资产负债率达到59%；而规模较小的企业融资较少，如某某市忘忧养殖公司其资产负债率仅20%；种植、养殖基地建设项目，由于属于一家一户经营，并且技术含量低，融资规模小，产业发展缓慢。
2010年，某某市专业经济合作组织资产总额6287.99万元，负债总额1550.7万元，银行贷款余额106.3万元，获得财政扶持资金60万元，获得的银行贷款和财政扶持资金均偏少。
2、农村金融机构贷款及农业贷款情况
我国农村正规金融体系发展至今，已经形成了包含政策性、商业性和合作性金融机构的组织框架，目前面向“三农”的金融机构主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行，新的政策支持村镇银行和小额贷款公司的建立。
农村金融机构在支持农业及农业产业化发展方面，资金明显不足。截止2010年底，市辖各银行业金融机构各项贷款余额35.74亿元，其中用于农业方面的贷款不足10%，支持力度偏弱。某某
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市市辖四家农村金融机构近两年的贷款及农业贷款情况见表3。
2009年
比例
2010年
比例
表3——2009与2010年度各农村金融机构农业贷款情况表
单位：万元，%农行
农发行
农信社
邮储行
累放贷款
1931660753其中：农业贷款
521884累放贷款
43005086其中：农业贷款
43002000累放其中：农贷款
业贷款
33996263953251416694累放其中：农贷款
业贷款
3344795715843681.62.7%1.5%100%39.3%95.6%63.3%47.4%46.3%近年来，由于农业银行发展战略移位，推进集约化经营，调整了县域机构网点布局，信贷重心向城市倾斜。农业银行某某市支行2009年、2010年对农业方面的信贷支持比例分别为2.7%、1.5%，对农业产业化的支持力度微乎其微。
农业发展银行以政策性金融业务为主，承担大量的政策性粮棉油等农副产品收购贷款，对农业产业化企业支持较大。农业发展银行某某市支行2009年、2010年分别发放农业贷款4300万元、2000万元，占比分别为100%和39.3%。
农村信用社市场定位服务三农，主要以小额农户贷款、农村个体工商户贷款和农户联保贷款为主，某某市农村信用社2009年、2010年分别发放农业贷款32514万元、16694万元，占比分别为95.6%、63.3%，支农力度较大。而信用社的市场定位和服务产品从期限、额度和方式上很难满足农业产业化发展的需要。例如农村信用社贷款的一般期限最长为一年，而农业产业化项目贷款一般周期是三至五年。以果业为例，从育苗到挂果需3～5年时
-6-
间，一年期贷款根本满足不了农民的需要。二者时间的不一致、不同步，加剧了产业结构调整与资金供求的矛盾，阻滞了农业产业化的发展。
四、农业产业化主体的金融需求及存在问题分析
1、金融需求的内容
农业产业化主体的金融需求主要包含以下五个方面：
（1）农户需要用于收储、运销和加工短期临时性的生产资金，还有些农户需要提供电子汇兑、资金结算、委托收付款等金融服务。
（2）流动资金需求。由于农产品季节性强的特点，收获后农民必须将其出售，以维持日常生活和下一年的生产，这就要求企业在收购过程中一定要有使用时间和相对集中的大额流动资金及贷款。
（3）建设具有公共性和长期性的农业产业化经营的外部环境（如农村、农业基础设施）需要金融支持。
（4）农产品在生产、加工、销售及消费等过程中需要信贷资金，是农民专业合作经济组织金融需求的主要内容。
（5）现代化龙头企业需要如理财、评估等全面便捷的金融服务。
各个农村金融需求主体的资金需求和信贷能力有明显的层次性。如表4所示。
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表4——农业产业化需求主体、特征及满足方式
金融需求的主体
金融需求的特征
满足的手段方式
政府扶贫资金、财政资金、民间小额贷款、民间信贷（商业性小额贷款）、政策金融
贫困的农户
生活开支和小规模种植生产贷款需求
农户
普通农户
一般的种植养殖业农户
市场性农户
生活开支及小规模种植养殖业生产贷款需求
专业化、规模化生产和工商业贷款需求
农产品生产与流通贷款及中间业务贷款需求
自由资金、合作金融机构小额信用贷款、民间小额贷款、少量商业性贷款
自由资金、商业性信贷
农民专业农民专业合作社、农民专业协会等
经济组织
微小型企业
财政资金、合作金融、商业金融
政策金融、民间金融、自由启动市场和扩大规模
资金、风险投资、商业性信贷（结合政府担保支持）
商业性信贷、自由资金
政府资金、政策、商业性信贷、风险投资
商业性信贷
具有一定规模的企业
企业
龙头发展初期的龙头企业
面向市场的资源利用型生产贷款的需求
专业化技能型生产规模扩张贷款需求
企专业化技能型规模化生产完全成熟的龙头企业
业
贷款需求
2、金融需求的现状及存在问题分析
金融机构无法充分满足农户、龙头企业与农民专业经济合作组织的金融需求，主要表现为：
（1）农户对资金的需求是短期、小额、零散、灵便、缺乏抵押担保条件的金融需求，某某市农户数量较大，每个农户都是潜在的金融需求服务对象，而正规金融难以为每个农户提供金融
-8-
服务，农户往往会借助民间借贷来满足需求。
（2）农业产业化龙头企业的生产原材料主要为农产品，由于农产品生产过程中受自然环境因素影响，使农业产出存在很大的不确定性，而农产品供求弹性小又使农业面临相当大的市场风险,加大了投资农业收益的不确定性，因此农业产业化企业自身的脆弱性限制了农业龙头企业的发展，增加了信贷的风险性。
（3）农民专业经济合作组织与农民有着共同的利益，它能牢固地连接起产业链条，形成有效的利益联结机制，是农业产业化最有效的载体。这种合作组织能把分散的农户与农业企业连接起来，形成利益共同体。但目前政府部门和正规金融机构对农民专业经济合作组织的支持力度不大，且缺乏法律保障，再加上农户自身的资金积累有限，农民专业经济合作组织的发展难以达到推进农业产业化发展的实际需要。
五、金融支持农业产业化发展的建议
支持农业产业化发展，必须结合当地资源优势，以资源开发为基础，以市场需求为导向，以经济效益为核心，真正将农村金融支持农村产业化发展深入到农业的各个领域和各个生产环节，寻求农业产业化和农村金融机构发展的最佳结合点。
1、健全农村金融供给体系
要明确县域金融机构的市场定位，真正建立起既公平竞争又分工协作的多元化组织格局。界定一个严格的新增存贷款比例，核定新增存款的上存比例，最大限度地减少农村资金外流，保证
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县域资金在支持农业产业化发展中发挥作用。
2、建立包括农业龙头企业在内的信用担保体系
在农业产业化过程中，要将龙头企业纳入中小企业信用担保体系，完善为龙头企业服务的金融服务体系。切实解决农业龙头企业贷款难、担保难、抵押难的问题。提高银行给龙头企业融资的积极性，关键是建立龙头企业在内的中小企业信用担保体系。
3、大力扶持社会化服务的支撑体系，改善农业产业化的社会环境
一是积极支持农产品批发市场和城乡一体化建设。二是对以农产品加工业为重点的乡镇企业继续给予支持，扩大本地区农副产品的精加工，发挥它们吸收农民就业、活跃农村经济的作用。
4、选准信贷支农载体框架，提高农村金融支持农业产业化经营的效益
（1）农村金融部门应重点支持龙头企业发展，以发挥其在农业产业化经营中的示范、带头作用。坚持把支持龙头企业作为支持农业产业化经营的重点。
（2）农村金融部门应大力支持主导产业发展，以推动农业产业化发展。把支持农产品商品基地建设作为发展主导产业的关键来支持。按照区域化布局、专业化生产的要求，积极参与当地主导产业的正确选定。以主导产业的发展带动本地区农业逐步向生产专业化、集约化、规模化发展，以加快农业产业化发展步伐。
（3）农村金融部门应积极支持科技农业发展，以增强农业
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产业化经营的后劲。选择那些经营规模较大，产品科技含量较高的专业户和科技示范户积极支持，进而加快农业产业化发展进程。
（4）农村金融部门应积极支持区域特色农业发展，以突出本地农业产业化经营特点。支持特色产品农业和区域特色产业，营造区域优势，逐步形成具有区域特色的农业主导产品和农业支柱产业，以促进农业产业化可持续发展。
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