银行支行二季度风险管理例会发言材料
落实全面风险管理
推进全行风险管控合力
ⅩⅩ分行派驻ⅩⅩ支行风险合规经理
（ⅩⅩ年7月12日）
这次例会是在全行不良贷款持续攀升，各类检查问题频出的情况下，经支行研究决定，果断召开的一次重要会议。会议的目的是认清全行风险管理现状，查找风险管控中存在的不足，制定下一步工作的方向。下面，我讲几点意见：
一、目前全行的风险管理现状
（一）全面风险管理逐步推进。随着总行《全面风险管理建设纲要》的落地实施及推行，加之本行对风险管理相关理念的培训学习，大家对全面风险管理的认知逐步加强，落实领域逐步拓宽，管理层逐步重视。尤其是各单位负责人都能够正确对待风险管理与业务经营的辩证关系，将风险管理理念自觉贯穿到各个具体层面。
（二）系统工具应用逐步成熟。通过对ORMS双系统的操作培训，大家对风险信息在线报告做到了能报告、会操作。至目前，全行会计主管通过风险管理系统共报告操作风险17条，各部门报告风险事项8条。风险工具运用的主动性、积极性逐步加强。
（三）工作流程管理逐步规范。全行在操作风险管理上能够按照业务流程规范操作，实现了“四严查、八严审、十严禁”的管理要求。在信用风险管理上能够落实“三个办法一个指引”和
贷款新规的限制性条款要求，审慎办理信贷业务。在市场风险管理上，能够前瞻性地把握市场走向，及时规避市场价格、利率的波动风险。
基于上述几点的根本转变，全行的主要风险指标表现基本稳定，案件发生率、被诉案件发生率和操作风险事件继续维持“0”目标，全行风险管控水平不断提升，风险状况总体平稳，风险水平评价得分逐渐提高。
二、存在的主要问题
（一）全员对全面风险管理的认识不到位。
1、主观认识不够。全面风险管理是一项全面性、全程性、全员性的系统工程。涉及各个层面、全部流程和所有员工。但有相当一部分人员对全面风险管理知之不全、知之不深，理解上还处在狭隘和粗浅层面，全面风险管理的理念还没有深化和固化。其结果是个别同志，包括个别领导干部对全面风险管理的认识粗放，对业务发展与风险控制的关系认识不够准确，造成工作管理上不够精细，能动性不强。
2、自身定位不准。做为全面风险管理条线中的一员，我们每个人，包括行长、主管行长、网点负责人、部门主管、客户经理、前后台柜员、大堂经理、大堂保安，每个人都有具体的风险管理职责。但相当一部分人不知道自己做什么，怎么做，造成工作不作为、乱作为。
（二）对全面风险管控的执行力不强。
为加强全面风险管理，我在多个会议上多次强调落实相关管控措施，但部分单位充耳不闻，拒不落实，使制度执行大打折扣，具体表现在：
1、风险监控不到位。具体表现在对风险不能提前预警和监测、分析，风险发生后不能及时化解和处置，频频新增的不良贷款就充分说明了这一点。
2、风险报告制度落实不到位。自2010年操作风险信息管理系统上线运行以来，有的支行只录入了1笔操作风险事项，而个别机关部门至今未录入1笔操作风险事项，就连本部门或本条线尽职监督检查发现的风险事项也没有录入系统。
3、法人客户风险分类制度落实不到位。法人客户必行按季进行十二级分类工作，但由于对政策的理解上存在偏差，对法人客户贷款的按季十二级分类形成遗漏，形成贷款风险分类形态调整不实的问题，也影响了减值拨备的准确计提。
4、问题整改落实不到位。就今年下发的提示及督办来讲，不良贷款压降始终没有实效；《提示函》（农银正风险函【ⅩⅩ】004号）纸质信贷档案资料查出的问题，要求5月10日报告整改结果，至今无动静；《提示函》（农银正风险函【ⅩⅩ】007号）要求落实“贷款到期前20天的贷户告知和贷款到期10日前发送《到期贷款通知书》的刚性要求。贷款到期前5日内，随时查看还款账户的资金到位情况”以及“对逾期贷款，要签发《逾期贷款催收通知书》，送达借款人和担保人，并制定切实可行的偿还
措施，限定还款时限。对表内欠息，督促借款人在90日内及时清偿，严防形成表外欠息，造成贷款进入不良。”等限定性措施，但执行到位的甚少。《督办函》（农银正督办函【ⅩⅩ】002号）对查出的违规农户小额贷款的整改要求“落实专管和定期报告制度，涉及单位于每周一由专人向主管部门（综合管理部）和派驻风险合规经理报告整改进度”，但至今未见一份进度报告。有些部门的一季度监管报告至今未报告。
（三）风险管理委员会的运行还不够规范。主要是对会议的提请召开、准备不充分，相关出席部门和人员无发言材料，分析不够充分，还不全面。支行未撰写《全面风险分析报告》，没有形成会议纪要并上传下达，这一风险管理的重要平台的作用发挥得不够充分。
三、加强全风险管理的建议
（一）牢固树立审慎稳健的风险管理理念
风险管理的核心是理念问题，风险理念必须内化于心，外化于行。一是业务发展必须做到风险管理先行。业务发展的同时，风险管理措施要跟上，充分发挥风险管理对于业务发展的指导、监督与约束作用，消除过去被动、消极的事后“亡羊补牢”型的风险管理思想，开展积极主动的风险管理。二是风险管理要紧紧围绕业务发展进行。风险客观存在，无法回避，一味地回避风险只能导致业务发展停顿，必须紧紧结合业务发展态势，通过有效的风险管理手段化解业务风险，为业务健康发展保驾护航。三是
变风险管理由专门部门和专门人员负责为全行、各部门和全员参与。风险管理理念需要渗透至各级行、各部门和每个人。只有当审慎稳健的风险管理理念融入全行“血液”中，各项制度、方法、组织体系才能发挥应有威力。只有具备了审慎稳健的风险管理理念，才能使风险管理形神兼备。
要进一步提高对全面风险管理工作的认识，提高认识不是一句空话，尤其是首先要从管理层做起。支行行长是本级行风险管理的第一责任人，对风险管理负总责。风险管理主管副行长具体负责风险管理组织领导和协调职能。支行风险管理委员会应定期不定期召开会议，主要负责审议辖内风险限额和组合方案；审议并组织实施辖内风险管理工作目标、计划和流程；审议权限内风险管理事项和交易项目；定期分析、评价辖内整体风险状况，指导、检查、监督各部门风险管理工作；对其他全行性的重大风险管理事项作出决策，并组织、协调和监督实施。支行相应部门和岗位负责贯彻落实风险管理政策、制度，制定本行风险管理意见和措施；信用风险管理；操作风险管理；分析和报告等工作，落实风险管理“第一道”防线的责任。
（二）认清当前风险管理面临的形势
今年，从外部看，国家为了控制通货膨胀，抑制物价过快增长，实行了积极的财政政策和稳健的货币政策，贷款规模管理日趋严格。从内部看，省分行新一届领导班子提出了“一年打基础、两年求发展、三年上台阶”的任务和要求，各项经营计划较上年
有了较大增长，业务发展的压力较大。在这种形势下，各级管理者的压力都比较大。同时，随着金融创新的力度和频度加大，银行的经营模式发生深刻变化，网络国际化、业务电子化、运营集约化的趋势日益明显，银行面临的风险进一步呈现出跨行业、跨市场、跨国界等特点，风险的范围更广、种类更多、表现更隐蔽、性质更复杂，管控的难度更大。在这种内外部形势下，今年风险管理的形势主要表现在：
1、信用风险仍是我行防控的主要风险。信用风险仍是当前面临的主要风险，这个格局没有发生变化，同时体现出四个特点。一是法人客户贷款信用风险仍是主要风险。虽然我行的法人贷款数量少，但风险程度仍然较高。二是农户贷款风险会不断加大。随着农户贷款投放力度的加大，投放区域的不断扩大，客户经理管户数量的增加，农户贷款风险也将随之增大。三是风险识别的难度加大。因为，现有存量贷款没有经过一个完整经济周期的考验，潜在的风险隐患识别、判断难度较大，一笔贷款不是说到期收不回来时形成不良才说风险，而关键是在贷款未到期前对风险做出科学的评估和判断，及早采取相应风险管控措施。
2、操作风险管控难度将不断加大。一是信贷业务操作风险仍是我行面临的主要风险。贷前调查不真实，贷后管理不到位，落实贷款新规不严格等将是面临的主要风险。二是随着金融市场和银行业务的发展，操作风险程度在不断加深，操作风险呈现出由“高频低损”向“高频高损”发展的态势。三是新产品、新业
务的操作风险显现。主要将集中在信用卡、自助设备、理财等业务上，防控难度不断加大。四是道德风险问题仍不容忽视。
3、市场风险对业务经营的影响程度加大。随着国家“十二五”规划的出台，治理通胀措施的强化，行业风险将加大，尤其是房地产市场对银行业务的影响将加大。同时，随着利率定价水平的提高，在提高收益的同时，仍然面临着一定的利率定价风险。
（三）认真做好操作风险报告工作
操作风险涉及多个领域，几乎无所不在，是风险管理中难度最大的部分，也是我行的薄弱环节，而先进的操作风险管理手段主要是通过建立损失数据库，计算损失概率，从而准确计提风险拨备应对预期损失，提高抗风险能力。而我们能否及时报告操作风险是准确计提拨备的基础，也是提高风险管理水平的重要手段。风险报告分为有损失的操作风险事件报告和没有损失的操作风险事项报告两类，我们很多同志不分事件和事项，一律采取不报或少报策略，在认识上存在误区。在风险水平评价体系中，考核操作风险事件发生率其计算方法是预计损失除以全行总资产，并且只占总赋分的5%，还有0.06‰的容忍度，对各行风险水平评价考核中的影响不大，风险事项报告更不涉及风险水平评价。但是在操作风险报告系统中有一个辅助评分模块，专门考核操作风险报告工作质量，并且和内控评价结果共同构成计量操作风险经济资本的主要依据（内控评分占75%，辅助评分占25%），从近年来全省的考核来看，内控评价80分左右，辅助评分只有50来
分，根本原因是风险报告工作没跟上。如果两项都能达到85分以上，就可能减少经济资本占用，若用于信用风险，就可投放较多增量贷款。在资本稀缺的情况下，不能不精打细算，要从各种渠道减少经济资本占用。无论怎样说，我们要以积极地态度认识风险报告，风险报告是风险管理的主要媒介，也是上下级行相互沟通、主动管理风险的重要体现。我行不是说可报告的风险事项少，从系统在线监测、内外部检查、自律监管检查来看，问题不少，如果大家都及时报告，汇总起来就是很大的信息量，有助于揭示风险，采取措施，堵塞漏洞，否则，就和过去一样，一个简单的问题几年都得不到解决。举例来说，如果大家能将余额为0的贷款欠息形成原因积极上报，就会引起上级重视，并可能实行批量处理；对自助机具的多发问题积极上报，就可能使自助机具得以优化和改善。所以机关各部门、各网点必须按操作风险报告制度的要求及时、准确、完整地报告风险事件、事项，及时录入系统。
（三）完善风险管理激励机制
总行今年已经重新修订了《风险水平评价办法》，增加了经济资本回报率、法人优质贷款占比、关键岗位未轮岗人数、基层机构关键风险点风险水平，以及风险事件报告率和重点工作完成情况两大扣分项指标。省分行从二季度起采用了新的《风险水平评价办法》开展风险水平评价工作。为促进全员风险报告的积极性，建议支行按月通报各部门、网点的风险事项报告笔数和质量，按季统计报告条数，纳入季度考核中，对全年风险事项报告居首的单位予以物质奖励。
（四）几项具体建议
1、由于兰州太宝制药有限公司经营场所为异地，路途遥远，资金监管及现场检查难以保证及时性和有效性，且是多次循环，建议对此客户压缩信贷规模，逐步退出。
2、对全行存量自营常规贷款中10万元以上（含10万元）自然人不良贷款客户逐笔进行清理，制定清收处置方案，并在年内予以落实。
3、鉴于今年生猪肉价格的快速反弹，对胡方照的50万元其他生产经营性贷款再次进行现场检查，与客户重新制定偿还计划，落实清收措施。并对抵押担保进行追索和完善。
4、落实《转发〈关于加强贷后管理工作的意见〉的通知》（农银庆发【ⅩⅩ】127号）要求，不论法人客户还是个人客户，在贷款到期前一个月，清息前10天，管户客户经理要逐户落实还本清息资金来源，监督客户账户资金到位情况。对贷款到期前10天，清息前5天还本清息资金仍未到位的客户，管户客户经理要及时向主管行长和客户经理组报告，尽快采取应对措施落实资金。凡因贷款催收不及时和客户因欠息导致贷款进入不良的，要严厉追究客户经理责任。
5、对2009年以来发放的贷款形成不良的，客户经理必须在信用风险管理系统进行录入；对各项检查中发现的问题，条线部
门或事发网点必须在操作风险管理系统中及时录入。对系统监测中出现的抹帐、冲帐、现金超限额、非营业时间大额存取等事项按照“谁发生、谁报告”的原则由经办网点进行录入。对本周内无任何风险事项的由网点会计主管对派驻风险合规经理进行“零报告”。
6、加强风险监测预警。各职能部门和网点，要充分利用C3系统、ARMS系统、ORMS系统、EBMS系统等在线监测系统，对各种风险信号进行持续监测，及时发现风险预警信息，前瞻性地管控风险。
银行副行长在内控风险管理工作会议上的总结讲话
同志们：
在大家的共同努力下，经过一天半的紧张会期，中国邮政储蓄银行ⅩⅩ年内控风险管理工作会议圆满完成了各项议程，达到了预期目的。这次会议是总行机构改革后，就内控与风险管理条线工作召开的首次全国专业会议。国华董事长对这次会议高度重视，亲自到会做了重要讲话，充分肯定了银行成立以来内控与风险管理工作取得的成绩，深刻分析了当前内控风险管理面临的形势，对进一步抓好内控和风险管理工作、提升全行经营管理精细化水平做出了重要指示。吕家进行长要求各省认真学习领会贯彻董事长讲话精神，切实加强内控及风险队伍建设、实现全行思想高度统一、形成全行风险管控的合力。
会议期间，陈跃军监事长作了会议工作报告，对ⅩⅩ年内控与风险管理工作情况进行了总结，分析了当前面临的主要问题，全面部署了内控与风险管理七个条线下一阶段的具体工作。会议还总结交流了内控与风险管理工作经验，对ⅩⅩ年度内控与风险管理条线的先进单位和个人进行了表彰。会议代表们深入学习领会了董事长的重要讲话和监事长工作报告精神，并就各条线工作安排进行了分组讨论。
这次会议内容丰富，成效显著。通过大会，大家对在新的组织架构体系下，如何更加有效地发挥部门合力，推动全行内控与风险管理工作再上新台阶，提升精细化管理水平，实现全行长远、稳健、可持续发展，有了更加深刻的认识和理解。可以说，这次会议统一了思想、明确了目标、提振了信心、凝聚了力量，会议达到了预期目的，取得了圆满的成功！各位代表回去以后，要做好会议精神的汇报和传达，把会议要求落实到实际工作中，真抓实干，取得实效。
针对会议期间大家关心和提出的一些具体问题，我强调以下几方面意见。
一、关于建立全面风险管理体系问题
当前，随着邮储银行加快向现代商业银行转型，中后台风险管控越来越重要。商业银行风险管理贯穿各项业务处理全过程，涉及各业务、授信管理、会计营运、资产负债、法律事务、资产保全、内部审计、安全保卫、信息科技等各个职能部门，需要各级行、各个部门各负其责、密切配合、齐抓共管，才能真正做好风险管理工作。此项工作初步建议在各级行风险管理委员会领导下，由设在风险管理部（或风险合规部）的风险管理委员会办公室负责日常具体工作。其中，风险管理部门负责组织实施全面风险管理战略、规划、政策、制度、办法、流程和评价；个金、公司、信贷、国际、信用卡、金融市场、金融同业等业务部门负责产品开发、市场营销、内部处理各个环节风险控制工作；授信管理部门负责各项授信环节风险控制工作；资产负债部门负责总量配置、利率、汇率、流动性管理各环节风险控制工作；资产保全部门负责不良资产清收、处置、核销工作；法律与合规部门负责合同审查、诉讼仲裁、授权事务、制度管理、合规审查、反洗钱
等工作；会计与营运部门负责会计结算、资金清算和网点营运管理各环节风险控制工作；安全保卫部门负责营业网点、自助银行、现金库等重点安防场所的安全保卫工作；信息科技部门负责IT规划、系统建设、运行维护等各环节风险控制工作；审计部门负责对风险状况及风险识别、计量、监控程序的适用性和有效性进行评估。
总行近期将组织人力就此问题进行专题研究，制定、印发《建立全面风险管理体系实施方案》，各行应高度重视风险管理工作，按照总行的实施方案认真贯彻实施。
二、关于统筹协调形成内控与风险管理合力问题
总行组织机构改革后，内控风险管理部门的职责进行了调整，组织领导进一步加强，职能部门数量增加，专业条线更加清晰，有利于指导全行内控与风险管理能力提升。但是，目前各内控与风险管理部门人员数量有限，特别是在指导检查工作中，若分头组织、单独实施，难以查深、查透。对此，家进行长要求，在实际工作中，要调动各部门协同管理的积极性，减少和解决重复检查和专业检查查不深、查不透、查不全的问题，形成队伍素质全面提升、管控水平全面提高的新局面、新机制、新风貌。为了统筹组织、协调各方，有效开展工作，各行今后组织的内控风险检查指导，应做到统一领导、统一组织、统一部署、统一时间、统一行动、统一评价、统一反馈。总行今年这方面的检查指导工作将按照上述原则进行安排。
三、关于依靠信息科技手段问题
长期以来，我们高度重视通过信息科技手段，增强内控风险管理能力，提升内控风险管理水平。银行成立后，总行针对主要业务种类，陆续建成了储汇业务审计系统、个人信贷业务审计系统、公司信贷风险管理系统、现金与凭证系统、法律合规管理系统、反洗钱系统、会计稽核系统、会计处理平台、网点视频监控等系统，进一步增强了全行内控与风险管理手段。各行要充分利用这些信息系统作为抓手，切实做好日常风险监控与预警工作。下一步，总行还将在此基础上，实施上述9个系统的对接和优化工作，形成数据共享、预警共知、风险共控，真正实现各部门分工协作、各司其职、各负其责。另外，总行计划7月份组织一次全行公司信贷风险专项排查工作，届时将成立专项检查小组，制定专项排查工作方案，并组织参与人员集中培训。同时将尽快启动全行信贷资产风险分类管理系统建设，计划于5月内完成业务需求和技术方案评审，7月份启动项目建设。总行将从全国抽调业务骨干参加系统开发工作，也希望各分行积极给予支持配合。
四、关于充分发挥网点视频监控系统作用问题
为了及时监控前台营业风险，总行于2011年建成了网点视频安防集中监控系统，对各级行及时发现营业网点、ATM和金库管理中存在的潜在风险发挥着显著作用，受到了监管部门和公安部门的充分肯定。下一步，总行将进一步完善扩展此系统的监控预警功能，各一级分行要加大工作力度，于11月底前将尚未纳入网点视频安防集中监控系统的网点、ATM、金库全部接入系统，实现系统全部覆盖。除此之外，总行还计划将现金业务库、信贷审批中心、对公结算中心、会计稽核中心纳入监控范围，形成风险预警、视频查证、疑点核实的立体式风险防控机制。各一级分行一定要配备足够设备、人员和相应场地，真正做到7×24小时不间断监控。
五、关于加大案件查处力度问题
现代社会，银行业是具有高度信誉的特殊行业。客户基于对银行的充分信任与银行发生储蓄、汇兑、贷款等各项业务和资金往来。一旦银行发生资金案件或者影响客户信任的重大违规事件，既会对银行自身内部造成巨大损失，也将严重损害银行信誉，影响社会公众对银行的评价和认可。长期以来，各家商业银行高度重视银行案件的防控和查处工作，均建立起行长亲自主管风险防控工作的有效机制。
邮储银行成立五年多来，大家对银行业务逐渐经历了由不了解到了解、由不熟悉到熟悉的过程。现在，大家对银行业务的流程是熟悉的，对业务的风险是清楚的。如果在银行开办初期因为不懂业务、不会管理而出现违规事件、发生案件，监管部门和社会各界在一定程度上还能表示理解；但是现在，经过五年多发展以后，在熟悉和掌握业务流程之后，仍然出现违规操作，越权管理形成案件的，就很难让社会理解和谅解。山西阳泉案件发生后，监管部门对其采取了取消机构准入、取消业务准入、取消高管任职资格的处理。总行最近对阳泉分行的处理，也是按照“上重下轻、重在管理”的原则从重处理，将行长和两位副行长进行撤职而不是免职，充分体现了总行在这一问题上的态度。希望大家都
要引以为戒。
六、关于创新网点营运管理模式问题
随着改革发展的不断深入，为了更好地实现向商业银行转型，邮储银行需要加强对营运工作的管理。这次机构改革中，总行正式明确将网点营运管理工作交由会计部门负责。这是目前大型商业银行普遍采用的管理模式。下一步，分行机构设置也将朝这个方向调整。会计与营运部主要负责全行会计核算、资金清算、现金出纳、营运管理，包括会计制度、会计稽核、个人结算、公司结算、国际结算、支付清算、现金出纳、账务管理（对账差错）、网点营运组织管理、授权管理等十项具体工作。总行会将部门具体职责以部门函形式下发分行以方便联系。
今年10月份，总行将组织部分分行人员，借鉴各大商业银行网点营运管理成功经验，结合我行实际情况，专题研究营业网点新的营运组织模式，统筹设计柜台营业劳动组织模式，实现柜面统一岗位、统一职责、统一流程、统一界面、统一现金、统一凭证、统一尾箱、统一轧账、统一交账，推进全行网点营运管理的标准化、规范化、现代化。
七、关于加快网点集中授权系统建设问题
为了真正落实网点岗位制约机制，规范大额交易、特殊交易授权操作，有效防范网点操作风险，同时减轻网点柜台工作负荷，减少人力资源配置，缓解代理网点增员压力，总行计划今年建设网点集中授权系统。初步设想是，将网点柜面现在综合柜员和支行长授权的交易信息、凭证图像、客户影像，通过网络上传至省
授权中心集中处理。
5月下旬，总行将组织部分分行业务骨干制定网点集中授权方案，编写业务需求。计划在年底前完成2-3个分行试点上线，力争2014年12月底前分期分批进行推广，各省需提前做好网点授权中心场地、人员、设备、网络等各项准备工作。
八、关于落实人行现金全额清分及人民币冠字号记录要求问题
今年，人民银行对商业银行提出了现金全额清分及人民币冠字号记录工作要求。总行召开多次专题会议研究，结合我行网点多、分布广，管理半径长，且存在邮银两类网点等实际情况，我们确定的基本解决思路是：适当在网点或现金管理中心集中配备清分机，尽量通过增加我行现金与凭证业务系统功能，不改造或少改造自动取款机和存取款一体机的方式满足人行要求，以最大限度节省投资。
考虑到这项工作总体投资较大，总行拟分期、分步骤进行实施，最终达到人行的要求：一是今年6月底前必须完成二级分行以上机构缴存人行现金全额清分，年底前必须完成一级支行以上所有机构缴存人行现金全额清分；二是计划年底前通过为网点配备清分机，实现省会城市7497个网点付出客户现金全额清分；三是于11月前改造现金与凭证业务系统，实现全行所有现金冠字号的存储及联网查询功能；四是年底前通过调整ATM清点配钞流程和改造清分机，实现全行ATM付出客户现金冠字号记录、查询功能；五是从今年开始，用3年时间分批完成存取款一体机、柜面点验钞机改造或更新工作，到2015年底实现全行网点、存取款一体机收付客户现金冠字号记录、查询功能。目前，总行正在向集团公司积极汇报，也希望分行与省公司沟通，共同解决网点设备配备不足的问题，以达到人民银行的要求。
九、关于资产负债管理工作职责问题
资产负债管理工作是一家商业银行实现精细化管理、迈向成熟的核心工作，国内先进商业银行都进行了长期、丰富的实践探索。董事长的讲话中提到，这次机构改革将资产负债部单独设立，是考虑到随着我行规模迅速扩大，资产负债管理工作日益重要，有必要由一个专门部门来进行管理。资产负债管理，顾名思义，即综合管理表内外资产与负债，其管理视角超脱于特定的产品和条线，从全局的角度，以价值最大化为目标，通过定计划、配资金、管价格，调控整体资产负债组合的总量和结构，确保各项业务稳健、均衡、可持续发展。如果说银行经营是一场战役，则资产负债管理就是情报部、参谋部，根据战况适时向司令部提出资源配置的计划与动态调整建议。银行发展到一定的规模，必须有这么一个部门来综合协调，统筹安排，确保战略的落实，确保理性发展，否则各条线各自为阵，就很难实现全行利益最大化。资产负债管理要切实发挥优化资源配置的作用，部门独立性至关重要，目前各分行资产负债管理职责相对分散，业务部门兼管情况较多，存在利益冲突，矛盾较大，需要整合。
下一步，总行将对分行的机构改革做统一安排，明确分行资产负债管理归口到计划财务部，具体以总行下发的机构改革方案通知为准。
十、关于今年资产负债业务计划安排问题
在分组会议中，资产负债部介绍了今年资产负债管理工作的指导意见，这是ⅩⅩ年全行资产负债管理的总纲。对今年的指导意见，有几点需要进一步强调和说明：
一是总行对今年的指导意见非常重视，资产负债部牵头认真准备，十七个部门反复讨论，仔细斟酌，数易其稿，总行资产负债管理委员会两次审议，这次工作会之前才最终定稿。
二是今年的指导意见，内容作了调整，可操作性、针对性得到了强化，量化目标更多了一些，更为务实，这也是这几年总行资产负债管理管理工作思路、定位日渐清晰的成果。指导意见所包括的资产负债业务发展指标，都来自全行年初工作会议、各条线工作会议所提要求，同时结合今年资产负债管理的考虑，增加了一些结构优化、效益提升的目标。总体而言，今年的指导意见是全年大盘子已定的前提下，对各方面安排的汇总下发，未做大的调整，请大家认真安排部署，确保计划落实。
三是对明年的盘子，总行和分行资产负债管理部门都要提早筹划。四季度就要着手考虑明年各项资产负债业务目标，年底前出台细化目标，真正发挥资产负债管理工作谋划全年、配置资源的作用。也请分行的同志对如何做好资产负债管理工作献言献策，共同把这项工作做好、做实。
十一、关于经营发展方式转型问题
回顾邮储银行的发展历程，我们的发展思路、发展方式始终保持与时俱进。2003年自主资金运用以前，我们追求的是存款规模，规模大了，人行给的利差自然就多；2003-2007年，总行开始自主运用资金，我们的目标转向创造收入，追求较低风险下的较高收益；银行成立以后，银行开始独立核算，我们在继续关注收入的同时，更多的将目光转向利润，追求为股东创造最大价值；这几年，总行开始贯彻经济资本管理的理念，将资本约束和回报要求贯彻落实到各项经营管理活动中，推动业务增长方式由规模扩张型向资源集约型、资本节约型转变，促进低资本消耗业务的快速发展，由追求利润最大化转向价值创造最大化。
这是大势所趋，先进银行基本经历了同样的发展路径。目前越来越多的商业银行将经济增加值（EVA）、人均EVA、经济资本回报率作为绩效考核的核心指标，监管部门也不断强化银行资本回报要求，甚至国资委在考核中央企业时，也将EVA作为最主要的参考，对于资本稀缺的邮储银行来说，加强EVA考核尤其有意义。什么是EVA？EVA就是利润扣除资金成本、营运成本、资本成本后的价值，也就是股东投入“本钱”的超额利润。资产负债管理强调价值创造的最大化，各级机构在经营管理中，就应该不断强化经济资本约束理念，通过经济资本配置，将有限的资源向价值贡献度高的区域、业务倾斜，提高资本使用效率，实现人均EVA最大化，真正促进集约式业务发展模式的构建。
十二、关于法律与合规部门工作职责问题
总行董事会和高管层高度重视全行法律与合规管理工作，此次总行机构改革，将法律与合规部单独设立，充分体现了行领导对增强这项工作的决心。此外，在下一步部门内设处室上面，总行也将予以倾斜，至少可以增设为三个处室。总行处室设置到位后，近期将会把部门职责、处室职责、分工安排以适当方式下发给各分行。
法律合规与风险管理两项职能在一级分行和二级分行是由风险合规部一个部门履行的，风险管理需要合规，合规管理也是风险管理。因此，这两项职责在分行要充分利用资源、统筹安排、统一行动。
十三、关于今年一级分行横向授权问题
目前，总行已经完成董事长对行长、行长对副行长的授权工作，授权内容涉及22大类、36小类、246个权限。副行长对总行各部门的授权正在进行之中，预计于5月底完成。下一步，总行将启动对部门内设处室和关键岗位的授权工作，并计划于6月底前完成。
总行将根据机构改革的有关要求和总行授权情况，启动对各一级分行基本授权调整工作。今年年初以来，部分一级分行调整主要负责人，针对这个实际情况，总行将首先完成对这些分行的重新授权工作。
总行将在完成横向授权工作后，制定工作方案，开展培训，指导各一级分行于8月底前完成本层级横向授权工作。各一级分行要参照总行和一级分行的横向授权，组织辖内二级分行开展横
11向授权工作，并争取在9月底前完成。
对部门内设机构和关键岗位的授权，应当在法律与合规部门的协助指导下，由各业务部门根据实际情况自行办理。
十四、关于落实中国人民银行“反洗钱工作达标”问题
银行成立五年来，我行反洗钱工作从无到有不断进步，得到了中国人民银行的充分肯定，在去年年初的中国人民银行总行组织的全国金融系统首届“全国反洗钱先进集体和先进个人表彰评选”活动中，除总行外，还有北京、江西、西藏分行被评为全国反洗钱先进集体，重庆分行谢伟红等8名同志被评为“全国反洗钱工作先进个人”。尽管如此，我们的反洗钱工作离人民银行要求还存在不小差距，五年来我行共有202家分支机构接受人民银行反洗钱现场检查263次，其中有239次受到了人民银行处罚，占比达90.1%；被人民银行处罚的分支机构中有54家分支机构受到罚款处罚，占到被检查分支机构的26.73%；处罚金额共计达478.7万元，单笔最高罚金29万元；处罚反洗钱工作相关人员共计22人，其中一级分行高管人员1人。
去年以来，人民银行提出了反洗钱“法人监管”新要求，制定了考核商业银行反洗钱工作的评估标准，共5大部分、22个方面、41项指标、67个评分标准，简称“5C”标准，今年开始人民银行将按此标准对我行进行现场检查评估。
为了满足人民银行相关要求，总行今年将组织开展“反洗钱工作达标”专项活动，活动方案经总行反洗钱工作领导小组研究通过后即将下发，请大家务必高度重视，抓好落实。一是要在做
12好反洗钱工作的基础上，平时注意保持加强与人民银行经常性的联系与沟通，定期将工作内容、工作效果向人民银行进行请示、汇报。二是要掌握做好反洗钱工作的要点，就是要做好客户身份识别与可疑交易报告等两项基础工作。三是要认真组织落实反洗钱工作达标活动的档案规范化和“5C”自查与整改这两个关键环节，确保达到人民银行评估标准。
十五、关于加大呆账核销力度问题
一是5月底前下达核销计划，全年计划核销小额呆账6.8亿元。二是要划分界线，区别对待，针对ⅩⅩ、ⅩⅩ年发放贷款形成的呆账，要制定出台专项核销工作方案，解决留痕不足问题；对ⅩⅩ年之后发放贷款，要规范开展核销工作。三是5月底前，授权辽宁、黑龙江、山东、河南分行自主开展呆账核销审批。四是6月份，组织河北、吉林、江苏、浙江、安徽、福建、江西、湖北、湖南、广东、四川、陕西等12家分行开展集中审核工作，每家分行申报100笔符合条件的呆账；7、8月份，总行将赴黑龙江、辽宁分行具体指导审核工作。
十六、关于加快不良资产接收问题
一是5月底前，下达ⅩⅩ年不良资产接收及清收的分季度计划，全年计划接收不良资产35亿元，原则上每季度接收12亿元。二是针对信用卡逾期分布广、卡均余额小的特点，要制定信用卡逾期资产保全工作方案。6月份，选择2家省分行，试点开展信用卡逾期移交及清收工作。年底前，逐步推广到全行范围。三是资产保全部门、信贷部门、信用卡部门、计财部门、审计部
13门要充分沟通，强化协调，密切配合，形成合力。
十七、关于完善资产保全组织体系问题
总行高度重视资产保全工作，已于近期专门设置资产保全部，各一级分行、二级分行、一级支行要严格贯彻落实总行机构改革方案要求，设置资产保全部门。同时，要根据工作量的大小来配备专职人员，6月底前，各一级分行要配备2-4名专职人员。
十八、关于一级分行行长任中经济责任审计问题
按照商业银行通行做法和一级法人体制的审计要求，ⅩⅩ年总行组织实施了对浙江、江苏、宁波、陕西、甘肃、宁夏等6家一级分行行长的任中经济责任审计。今年年初，配合高管任职资格审查工作，总行对一级分行行长、副行长共计14人和总行部门总经理、副总经理共计4人进行了离任审计。根据ⅩⅩ年审计计划，下半年总行将对4家一级分行行长进行任中经济责任审计。在坚持去年任中审计重点的同时，将把各项信贷业务纳入审计重点范围，同时扩大问题成因分析和审计建议在审计报告中的比重。
对于任中审计，一是希望大家正确认识、消除压力。经济责任审计的目的是客观反映被审计行近年的经营管理情况，提高行长的“免疫”能力。大家一定要端正态度、正确认识，尤其是随着审计深入接触实质性问题，更要摆正心态，不能有回避、推诿、拖延等消极行为。二是要重视情况反映。希望被审计行对经营管理中遇到的困难要充分反映、不能回避，尤其是政策性、制度性问题，以便总分联动集中解决这些重点问题。三是希望做好各项
14配合。各单位要安排熟悉业务的人员担任联系人，在提供数据和资料时务必保证真实、完整和准确。
十九、关于跨分行内控评价工作问题
按照监管部门内控指引和审计指引要求，同时为了满足银行自身内控管理需要，总行连续两年开展了一级分行内控评价工作。今年还将继续开展跨分行的内控评价活动，并将内控评价结果与各分行绩效挂钩。希望各省能够高度重视，组织好评价工作，认真开展自评估，提高自律监管能力。同时，各省要做好跨省评价，按照评价方案的要求完成跨省评价任务。作为被评价单位，各省要妥善安排，配合评价组工作，由风险合规部牵头，相关条线积极配合，如实提供评价资料，保障评价任务顺利完成。总行将于三季度组织在全国35个分行全面开展。
二十、关于个人信贷专项审计问题
随着我行信息科技系统架构的完善，信息系统的风险控制能力逐步加强，同时，也使原有业务系统中存在的风险隐患不断暴露。在个人信贷业务2.0系统上线的数据移植过程中，就暴露出部分分行曾经在个贷1.0系统中虚拟信贷人员，并以虚拟人员名义发放贷款，造成了很大的风险隐患。今年，总行将把信贷资产质量作为审计工作重点，并组织各分行对这部分存量贷款开展全面审计，重点关注虚拟人员发放的贷款在调查、审查和审批环节的合规性。
同时，各分行应举一反三，对其他业务系统中虚拟机构和虚拟人员经办的存量业务开展检查，排除风险隐患。今后，各分行
15要加强系统中的机构和柜员管理，禁止出现虚拟机构和虚拟人员，一经发现严肃处理。审计部门在工作过程中，应重点关注这类问题。
同志们，内控和风险管理工作面临新的形势和任务，希望大家统一思想、坚定信心、凝聚力量、继往开来，认真贯彻落实董事长重要讲话精神和监事长工作报告，提升精细化管理水平，推动全行内控与风险管理工作再上新台阶！
谢谢大家！
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银行支行二季度风险管理例会发言材料
落实全面风险管理
推进全行风险管控合力
ⅩⅩ分行派驻ⅩⅩ支行风险合规经理
（ⅩⅩ年7月12日）
这次例会是在全行不良贷款持续攀升，各类检查问题频出的情况下，经支行研究决定，果断召开的一次重要会议。会议的目的是认清全行风险管理现状，查找风险管控中存在的不足，制定下一步工作的方向。下面，我讲几点意见：
一、目前全行的风险管理现状
（一）全面风险管理逐步推进。随着总行《全面风险管理建设纲要》的落地实施及推行，加之本行对风险管理相关理念的培训学习，大家对全面风险管理的认知逐步加强，落实领域逐步拓宽，管理层逐步重视。尤其是各单位负责人都能够正确对待风险管理与业务经营的辩证关系，将风险管理理念自觉贯穿到各个具体层面。
（二）系统工具应用逐步成熟。通过对ORMS双系统的操作培训，大家对风险信息在线报告做到了能报告、会操作。至目前，全行会计主管通过风险管理系统共报告操作风险17条，各部门报告风险事项8条。风险工具运用的主动性、积极性逐步加强。
（三）工作流程管理逐步规范。全行在操作风险管理上能够按照业务流程规范操作，实现了“四严查、八严审、十严禁”的管理要求。在信用风险管理上能够落实“三个办法一个指引”和
贷款新规的限制性条款要求，审慎办理信贷业务。在市场风险管理上，能够前瞻性地把握市场走向，及时规避市场价格、利率的波动风险。
基于上述几点的根本转变，全行的主要风险指标表现基本稳定，案件发生率、被诉案件发生率和操作风险事件继续维持“0”目标，全行风险管控水平不断提升，风险状况总体平稳，风险水平评价得分逐渐提高。
二、存在的主要问题
（一）全员对全面风险管理的认识不到位。
1、主观认识不够。全面风险管理是一项全面性、全程性、全员性的系统工程。涉及各个层面、全部流程和所有员工。但有相当一部分人员对全面风险管理知之不全、知之不深，理解上还处在狭隘和粗浅层面，全面风险管理的理念还没有深化和固化。其结果是个别同志，包括个别领导干部对全面风险管理的认识粗放，对业务发展与风险控制的关系认识不够准确，造成工作管理上不够精细，能动性不强。
2、自身定位不准。做为全面风险管理条线中的一员，我们每个人，包括行长、主管行长、网点负责人、部门主管、客户经理、前后台柜员、大堂经理、大堂保安，每个人都有具体的风险管理职责。但相当一部分人不知道自己做什么，怎么做，造成工作不作为、乱作为。
（二）对全面风险管控的执行力不强。
为加强全面风险管理，我在多个会议上多次强调落实相关管控措施，但部分单位充耳不闻，拒不落实，使制度执行大打折扣，具体表现在：
1、风险监控不到位。具体表现在对风险不能提前预警和监测、分析，风险发生后不能及时化解和处置，频频新增的不良贷款就充分说明了这一点。
2、风险报告制度落实不到位。自2010年操作风险信息管理系统上线运行以来，有的支行只录入了1笔操作风险事项，而个别机关部门至今未录入1笔操作风险事项，就连本部门或本条线尽职监督检查发现的风险事项也没有录入系统。
3、法人客户风险分类制度落实不到位。法人客户必行按季进行十二级分类工作，但由于对政策的理解上存在偏差，对法人客户贷款的按季十二级分类形成遗漏，形成贷款风险分类形态调整不实的问题，也影响了减值拨备的准确计提。
4、问题整改落实不到位。就今年下发的提示及督办来讲，不良贷款压降始终没有实效；《提示函》（农银正风险函【ⅩⅩ】004号）纸质信贷档案资料查出的问题，要求5月10日报告整改结果，至今无动静；《提示函》（农银正风险函【ⅩⅩ】007号）要求落实“贷款到期前20天的贷户告知和贷款到期10日前发送《到期贷款通知书》的刚性要求。贷款到期前5日内，随时查看还款账户的资金到位情况”以及“对逾期贷款，要签发《逾期贷款催收通知书》，送达借款人和担保人，并制定切实可行的偿还
措施，限定还款时限。对表内欠息，督促借款人在90日内及时清偿，严防形成表外欠息，造成贷款进入不良。”等限定性措施，但执行到位的甚少。《督办函》（农银正督办函【ⅩⅩ】002号）对查出的违规农户小额贷款的整改要求“落实专管和定期报告制度，涉及单位于每周一由专人向主管部门（综合管理部）和派驻风险合规经理报告整改进度”，但至今未见一份进度报告。有些部门的一季度监管报告至今未报告。
（三）风险管理委员会的运行还不够规范。主要是对会议的提请召开、准备不充分，相关出席部门和人员无发言材料，分析不够充分，还不全面。支行未撰写《全面风险分析报告》，没有形成会议纪要并上传下达，这一风险管理的重要平台的作用发挥得不够充分。
三、加强全风险管理的建议
（一）牢固树立审慎稳健的风险管理理念
风险管理的核心是理念问题，风险理念必须内化于心，外化于行。一是业务发展必须做到风险管理先行。业务发展的同时，风险管理措施要跟上，充分发挥风险管理对于业务发展的指导、监督与约束作用，消除过去被动、消极的事后“亡羊补牢”型的风险管理思想，开展积极主动的风险管理。二是风险管理要紧紧围绕业务发展进行。风险客观存在，无法回避，一味地回避风险只能导致业务发展停顿，必须紧紧结合业务发展态势，通过有效的风险管理手段化解业务风险，为业务健康发展保驾护航。三是
变风险管理由专门部门和专门人员负责为全行、各部门和全员参与。风险管理理念需要渗透至各级行、各部门和每个人。只有当审慎稳健的风险管理理念融入全行“血液”中，各项制度、方法、组织体系才能发挥应有威力。只有具备了审慎稳健的风险管理理念，才能使风险管理形神兼备。
要进一步提高对全面风险管理工作的认识，提高认识不是一句空话，尤其是首先要从管理层做起。支行行长是本级行风险管理的第一责任人，对风险管理负总责。风险管理主管副行长具体负责风险管理组织领导和协调职能。支行风险管理委员会应定期不定期召开会议，主要负责审议辖内风险限额和组合方案；审议并组织实施辖内风险管理工作目标、计划和流程；审议权限内风险管理事项和交易项目；定期分析、评价辖内整体风险状况，指导、检查、监督各部门风险管理工作；对其他全行性的重大风险管理事项作出决策，并组织、协调和监督实施。支行相应部门和岗位负责贯彻落实风险管理政策、制度，制定本行风险管理意见和措施；信用风险管理；操作风险管理；分析和报告等工作，落实风险管理“第一道”防线的责任。
（二）认清当前风险管理面临的形势
今年，从外部看，国家为了控制通货膨胀，抑制物价过快增长，实行了积极的财政政策和稳健的货币政策，贷款规模管理日趋严格。从内部看，省分行新一届领导班子提出了“一年打基础、两年求发展、三年上台阶”的任务和要求，各项经营计划较上年
有了较大增长，业务发展的压力较大。在这种形势下，各级管理者的压力都比较大。同时，随着金融创新的力度和频度加大，银行的经营模式发生深刻变化，网络国际化、业务电子化、运营集约化的趋势日益明显，银行面临的风险进一步呈现出跨行业、跨市场、跨国界等特点，风险的范围更广、种类更多、表现更隐蔽、性质更复杂，管控的难度更大。在这种内外部形势下，今年风险管理的形势主要表现在：
1、信用风险仍是我行防控的主要风险。信用风险仍是当前面临的主要风险，这个格局没有发生变化，同时体现出四个特点。一是法人客户贷款信用风险仍是主要风险。虽然我行的法人贷款数量少，但风险程度仍然较高。二是农户贷款风险会不断加大。随着农户贷款投放力度的加大，投放区域的不断扩大，客户经理管户数量的增加，农户贷款风险也将随之增大。三是风险识别的难度加大。因为，现有存量贷款没有经过一个完整经济周期的考验，潜在的风险隐患识别、判断难度较大，一笔贷款不是说到期收不回来时形成不良才说风险，而关键是在贷款未到期前对风险做出科学的评估和判断，及早采取相应风险管控措施。
2、操作风险管控难度将不断加大。一是信贷业务操作风险仍是我行面临的主要风险。贷前调查不真实，贷后管理不到位，落实贷款新规不严格等将是面临的主要风险。二是随着金融市场和银行业务的发展，操作风险程度在不断加深，操作风险呈现出由“高频低损”向“高频高损”发展的态势。三是新产品、新业
务的操作风险显现。主要将集中在信用卡、自助设备、理财等业务上，防控难度不断加大。四是道德风险问题仍不容忽视。
3、市场风险对业务经营的影响程度加大。随着国家“十二五”规划的出台，治理通胀措施的强化，行业风险将加大，尤其是房地产市场对银行业务的影响将加大。同时，随着利率定价水平的提高，在提高收益的同时，仍然面临着一定的利率定价风险。
（三）认真做好操作风险报告工作
操作风险涉及多个领域，几乎无所不在，是风险管理中难度最大的部分，也是我行的薄弱环节，而先进的操作风险管理手段主要是通过建立损失数据库，计算损失概率，从而准确计提风险拨备应对预期损失，提高抗风险能力。而我们能否及时报告操作风险是准确计提拨备的基础，也是提高风险管理水平的重要手段。风险报告分为有损失的操作风险事件报告和没有损失的操作风险事项报告两类，我们很多同志不分事件和事项，一律采取不报或少报策略，在认识上存在误区。在风险水平评价体系中，考核操作风险事件发生率其计算方法是预计损失除以全行总资产，并且只占总赋分的5%，还有0.06‰的容忍度，对各行风险水平评价考核中的影响不大，风险事项报告更不涉及风险水平评价。但是在操作风险报告系统中有一个辅助评分模块，专门考核操作风险报告工作质量，并且和内控评价结果共同构成计量操作风险经济资本的主要依据（内控评分占75%，辅助评分占25%），从近年来全省的考核来看，内控评价80分左右，辅助评分只有50来
分，根本原因是风险报告工作没跟上。如果两项都能达到85分以上，就可能减少经济资本占用，若用于信用风险，就可投放较多增量贷款。在资本稀缺的情况下，不能不精打细算，要从各种渠道减少经济资本占用。无论怎样说，我们要以积极地态度认识风险报告，风险报告是风险管理的主要媒介，也是上下级行相互沟通、主动管理风险的重要体现。我行不是说可报告的风险事项少，从系统在线监测、内外部检查、自律监管检查来看，问题不少，如果大家都及时报告，汇总起来就是很大的信息量，有助于揭示风险，采取措施，堵塞漏洞，否则，就和过去一样，一个简单的问题几年都得不到解决。举例来说，如果大家能将余额为0的贷款欠息形成原因积极上报，就会引起上级重视，并可能实行批量处理；对自助机具的多发问题积极上报，就可能使自助机具得以优化和改善。所以机关各部门、各网点必须按操作风险报告制度的要求及时、准确、完整地报告风险事件、事项，及时录入系统。
（三）完善风险管理激励机制
总行今年已经重新修订了《风险水平评价办法》，增加了经济资本回报率、法人优质贷款占比、关键岗位未轮岗人数、基层机构关键风险点风险水平，以及风险事件报告率和重点工作完成情况两大扣分项指标。省分行从二季度起采用了新的《风险水平评价办法》开展风险水平评价工作。为促进全员风险报告的积极性，建议支行按月通报各部门、网点的风险事项报告笔数和质量，按季统计报告条数，纳入季度考核中，对全年风险事项报告居首的单位予以物质奖励。
（四）几项具体建议
1、由于兰州太宝制药有限公司经营场所为异地，路途遥远，资金监管及现场检查难以保证及时性和有效性，且是多次循环，建议对此客户压缩信贷规模，逐步退出。
2、对全行存量自营常规贷款中10万元以上（含10万元）自然人不良贷款客户逐笔进行清理，制定清收处置方案，并在年内予以落实。
3、鉴于今年生猪肉价格的快速反弹，对胡方照的50万元其他生产经营性贷款再次进行现场检查，与客户重新制定偿还计划，落实清收措施。并对抵押担保进行追索和完善。
4、落实《转发〈关于加强贷后管理工作的意见〉的通知》（农银庆发【ⅩⅩ】127号）要求，不论法人客户还是个人客户，在贷款到期前一个月，清息前10天，管户客户经理要逐户落实还本清息资金来源，监督客户账户资金到位情况。对贷款到期前10天，清息前5天还本清息资金仍未到位的客户，管户客户经理要及时向主管行长和客户经理组报告，尽快采取应对措施落实资金。凡因贷款催收不及时和客户因欠息导致贷款进入不良的，要严厉追究客户经理责任。
5、对2009年以来发放的贷款形成不良的，客户经理必须在信用风险管理系统进行录入；对各项检查中发现的问题，条线部
门或事发网点必须在操作风险管理系统中及时录入。对系统监测中出现的抹帐、冲帐、现金超限额、非营业时间大额存取等事项按照“谁发生、谁报告”的原则由经办网点进行录入。对本周内无任何风险事项的由网点会计主管对派驻风险合规经理进行“零报告”。
6、加强风险监测预警。各职能部门和网点，要充分利用C3系统、ARMS系统、ORMS系统、EBMS系统等在线监测系统，对各种风险信号进行持续监测，及时发现风险预警信息，前瞻性地管控风险。
各位领导各位同事大家晚上好
既然是风险例会，就和大家分享一下我对风险的一些感悟。
众所周知，银行经营的就是风险，在经营风险的过程中实现利润。银行的风险种类有很多，信用风险、操作风险、流动性风险等。咱们前台柜员面对的主要是操作风险。结合日常的工作，我觉得，应对操作风险还应该从以下几个方面加以完善。
第一是从柜员自身方面，还应该增强责任意识，提高规章制度的执行力。规章制度有时候看似繁琐，但其实是在帮助我们规避风险。大家不要嫌麻烦，有时候多说一句话多做一个动作多占用几分钟，都能明确责任划分，防范业务风险。只有员工的风险意识和合规意识提高了，加上良好的操作习惯，才能从根本上杜绝屡查屡犯现象。
第二是从培训学习方面。由于咱们行发展更新较快，规章制度、专业知识和操作技能的培训是必不可少的。熟练的业务操作，良好的业务水平，可以降低操作风险发生的概率。
但是在培训学习的方式上可以灵活改进，对于一些业务，例如：代发工资，我觉得在实际操作中能更快的发现问题，学习的更快。
第三是从领导层方面。领导重视是治理屡查屡犯问题的前提。合规从领导做起，只有各级领导重视屡查屡犯问题的治理，把内控基础管理工作切实落实到位，才能为“标本兼治”创造条件。
最后我想说一下工作态度。大家都经历过大学毕业找工作的过程，也都知道现在找份工作多难，既然XX银行给了我们一个机会，一个展示的舞台，我们应该学会珍惜。对工作多一份热情，多一份感激，多一份敬畏，多一份责任,我们可以做的更好，就像有句话说的好：你若盛开，蝴蝶自来；你若精彩，天自安排。相信在我们优秀的领导班子的带领下，我们XX行会迅速的成为一支优秀的团队。
谢谢大家。
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